Home 理財入門 【分離帳戶存錢法】3個多帳戶管理法推薦,快看你適合用哪一種

【分離帳戶存錢法】3個多帳戶管理法推薦,快看你適合用哪一種

by Reese
老是存不了錢嗎?想存錢去玩、買其他東西,卻老是無形中把錢花光嗎?又或是存款金額一直無法往上提升嗎?假如你有以上這些問題的話,透過分離帳戶存錢法可以讓你更輕鬆存錢,並清楚分配自己各項資金的用途哦。 這篇不僅僅是告訴你分離帳戶是什麼,也會帶你實際找到適合你的方法,幫助你把錢真正用在你想要和你需要的地方,同時也更快累積自己的財富。

老是存不了錢嗎?想存錢去玩、買其他東西,卻老是無形中把錢花光嗎?又或是存款金額一直無法往上提升嗎?假如你有以上這些問題的話,透過分離帳戶存錢法可以讓你更輕鬆存錢,並清楚分配自己各項資金的用途哦。

那在這篇我會針對以下5點做分享,並且不僅僅是告訴你分離帳戶是什麼,也會依照不同理財能力階段,帶你實際找到適合你的方法。

  • 分離帳戶存錢法是什麼?
  • 使用分離帳戶存錢法的好處
  • 可以分為哪些資金用途?
  • 3個分離帳戶存錢的方法(初階版、中階版、進階版)
  • 分離帳戶存錢法的使用工具

假如你希望能把錢真正用在你想要和你需要的地方,同時也更快累積自己財富的話,我們就趕快開始吧!

分離帳戶存錢法是什麼?

分離帳戶存錢法(多帳戶管理法)就是使用多個「專款專戶」來針對不同目的做管理,像是基本的日常開銷帳戶、儲蓄帳戶等等,常見的方法有六罐子理財法、631法則等等,透過多個帳戶來分配好每筆資金的用途。
分離帳戶存錢法 / 圖片由瑞絲投資理財自製

分離帳戶存錢法就是使用多個「專款專戶」來針對不同資金做管理,像是基本的日常開銷帳戶、儲蓄帳戶等等,因此也可以稱作「多帳戶管理法」,透過多個帳戶來分配好每筆資金的用途。

分離帳戶的主要目的是「先付錢給自己」,也就是當你拿到薪水的時候,你必須將部分比例存起來,剩下的錢才拿來做開銷使用。

這樣的好處是我可以確保每筆資金的用途,第一是我一定會存到錢,第二是我比較不會發生想花錢在某個地方,但卻因此擠壓到其他開銷的問題。

大部分的人,包括我自己以前也是,只有一個薪轉帳戶,就是每個月公司將薪水匯款到你的帳戶,有任何開銷就從這個帳戶拿,實際上花了多少自己也不太清楚,都是等收到銀行寄的對帳單才想說這個月怎麼花那麼多錢。

導致的結果就是這個月如果「開銷<收入」,就剛好有存錢,存多存少就看情況,如果「開銷>收入」就運用之前的存款來付錢。

而透過分離帳戶存錢法,你可以為你想要達成的理財目標,去爲各種用途的資金編列每個月的預算,加速你達成各項目標的速度。

比方說你想要存到出國旅遊玩的基金,那你就可以規劃每個月存下薪水的5%到出國旅遊帳戶,來確保這筆錢不會在無形中被自己花光。

分離帳戶存錢法的好處

透過分離帳戶存錢法,我們可以達到3個目的:

  1. 先付錢給自己,強迫自己存錢,來達成你想要的理財目標。
  2. 可以很清楚知道自己的財務狀況,並分配好每筆資金的用途,幫助你把錢真正用在想要和需要的地方。
  3. 透過銀行設定好每個月拿到薪水後,自動轉入要存下的金額到多個不同用途的帳戶,之後就達到完全自動化,非常輕鬆。

那分離帳戶存錢法確切應該怎麼做管理呢?

我們先來看常見的分離帳戶用途有哪些,我依照重要順序劃分為基本必備版、進階版,以及終極版,總共有7個分離帳戶,等介紹完之後我會分享3種分離帳戶存錢法給你哦。

分離帳戶(基本必備版)

關於分離帳戶存錢法(多帳戶管理法),如果你本身沒有存錢習慣,那可以先從建立兩個基本帳戶開始,也就是日常以及儲蓄帳戶,因為我們的首要目的就是先開始養成存錢的習慣。
分離帳戶存錢,基本必備版 / 圖片由瑞絲投資理財自製

分離帳戶一、日常帳戶

負責所有日常開銷,包括吃、住、交通、電話費、水電費等等必要的生活費用,你一定要知道自己每個月開銷需要花多少錢,這部分可以從正確的記帳方法開始。

分離帳戶二、儲蓄帳戶

儲蓄帳戶是用來準備非經常性的大型開銷,比方說貸款、緊急預備金、購買家電、旅遊經費、結婚基金、小孩的教育費用、換手機等等。

如果目前有壞債請優先將債務還清,再來第二步就是緊急預備金,建議至少要準備半年到一年的生活費,這兩個是最基本一定要先準備好的哦。

分離帳戶(進階版)

關於分離帳戶存錢法(多帳戶管理法)的進階版,包含了教育帳戶、投資帳戶、保險帳戶、娛樂帳戶。
分離帳戶存錢,進階版 / 圖片由瑞絲投資理財自製

分離帳戶三、教育帳戶

教育帳戶是用來提升個人成長、增進自己的能力,比如說我可以考取證照、增加技能來加強競爭力,擁有更多籌碼可以跟公司談你的價值(加薪)。

甚至是讓你有能力找到薪水更好的工作,你也可以透過學習來打造不同收入來源,也就是現在很流行的「斜槓人生」。

除此之外我會推薦你一定要學的就是理財和投資的觀念及知識,以投資來說當你的觀念不清楚就會非常容易受到他人的影響,因為你不清楚自己的方法對不對,所以一聽到別人說什麼你就會想跟著去做。

但是每個人的財務狀況跟目標不同,你應該先了解後再去找出一個適合自己的方法,最省錢的方式是可以透過看書來學習,缺點是花時間,如果想快速獲得基本概念,也可以選擇直接透過跟老師上課來達成。

分離帳戶四、投資帳戶

當你有一定的存款,也清楚了解投資工具後,我會建議投資是你一定要做的事情,因為如果你只是把錢放在銀行或定存的話,長期下來這些錢只會因為通貨膨脹而越來越小。

如果你不想將帳戶分成太多個,可以依照適合自己的方式做管理,但是記得唯有投資一定要「專款專戶」,因為任何投資都有風險,請不要將投資的錢跟其他用途的錢混在一起,避免影響到你的日常生活開銷。

分離帳戶五、保險帳戶

保險是很多人會忽略的項目,卻是理財規劃中非常重要的一部分,他跟緊急預備金不同,保險是針對短期就需要你付出鉅額,或是長期下來會讓你的財務由正轉負的風險做投保,例如重大疾病、因意外或疾病造成的傷殘、癌症險等等。

分離帳戶六、玩樂帳戶

努力開源節流的同時,也不要忘了犒賞自己,你可以每個月撥一部分的錢到玩樂帳戶,享受辛苦工作賺來的成果,你也可以選擇把這筆錢累積起來拿去買你想要的東西、規劃一場旅遊等等。

不然過度的壓抑可能會讓你更討厭理財這件事,甚至最後直接報復性消費,所以如何讓理財的習慣可以長久持續是最重要的事情。

分離帳戶(終極版)

分離帳戶七、給予帳戶

如果你想獲得,首先必須給予。當你為自己需要的東西先付出,總是能獲得回報,因為你的世界是你的一面鏡子。

──理財新手必讀<富爸爸,窮爸爸>

這句話套用在金錢、學習、愛情、人際關係等都適用,在<富爸爸,窮爸爸>這本書裡,作者也做了舉例,當發現人們不對他微笑,他就開始微笑問好,很神奇的周圍就出現許多微笑的人。

從學習角度來看,那些成功的人總是樂於將自己的知識分享給別人,而他也因此獲得更多(教別人是加快自己學習的最快方法),用在金錢也是,當你想賺到更多錢,你要先將錢付出給你想要幫助的人。

不論你是為了獲得自己想要的,或是想達成心靈上的富足都可以,這其實就是一個正向循環的概念,不一定是捐給慈善機構,你也可以拿來送父母、朋友禮物。

我覺得這也是理財很有趣的地方,很多人覺得投資理財跟自己沒什麼關係,但是其實學習投資理財的過程跟你的人生成長是有高度關聯的。

3個分離帳戶存錢的常見方法

說了這麼多不同帳戶用途,對於剛開始學習理財的人可能會覺得很複雜,下面直接提供你3個常見的分離帳戶存錢法,不論你的資金是多是少,我認為透過這個多帳戶管理方式可以讓你對自己的財務狀況更加清楚。

分別有分離帳戶存錢法的初階版、中階版以及進階版這3種,建議你依照自己的狀況挑選適合你的版本,隨著管理金錢和儲蓄的能力增加,也可以逐步挑戰下一階段的版本哦。

  • 初階版:適合不知道錢都花到哪裡的理財新手。
  • 中階版:適合已經具備管理金錢能力,開始想要增加儲蓄的人。
  • 進階版:具備良好儲蓄能力並且能有效降低開銷的人。

分離帳戶存錢初階版:6罐子理財法

6罐子理財法主要適合不知道錢都花到哪裡的理財新手,主要用意是先從培養管理金錢的能力開始,那它顧名思義就是將收入細分為6組帳戶來管理。
分離帳戶存錢初階版,6罐子理財法 / 圖片由瑞絲投資理財自製

6罐子理財法主要適合不知道錢都花到哪裡的理財新手,主要用意是先從培養管理金錢的能力開始,那它顧名思義就是將收入細分為6組帳戶來管理。

每個人的6罐子理財法分配比例其實可能都會有一點落差,畢竟對於剛開始理財的人可能會覺得要將日常開銷控制在50%太困難,你可能也不知道自己過去到底需要多少錢在這部分上,又各個帳戶該如何運用,那針對這些我有詳細整理成一篇文章,你可以點選下方按鈕了解哦。

50%收入不夠日常開銷嗎?

這絕對是大多數人在剛開始做分離帳戶時最主要會碰到的問題,如果你覺得這樣的比重不夠你生活用,有3種可能的原因:

1.錯誤的消費習慣:可以先透過紀錄自己的花錢習慣,也就是記帳,來找出哪些部分是不必要的開銷,哪些部分是可以不需要花這麼多錢也能達到的,將這些調整和刪去之後,你會發現你可能比自己預想來得有錢。

舉例:三餐外食、搭計程車作為主要移動方式、購買不需要的物品等等。

2.租屋族:房租就佔了你的開銷很大的比重。

租屋也是一門大學問,這邊只是簡單列出幾點給你參考:

  • 如果可以住家裡是最省錢的。
  • 你的租屋條件>你的預算,先定好預算再找適合的租屋,沒有那麼多錢就要考慮降低自己的需求。
  • 找朋友一起合租。
  • 小心避免為了便宜租屋,而選擇住在離公司很遠的地方,導致交通上花了更多錢和時間。

3.你真的賺太少:參考教育帳戶提升自己的價值。

不過各個帳戶的比例只是一個理想值,也就是希望你在未來能夠達到這樣的目標,所以自然要你一開始就達成是比較困難的,不論是調整消費習慣、降低住宿開銷、增加收入這些都需要時間。

因此即便你一開始只能存下一點點也沒關係,但是你絕對要先「開始」學習如何管理,並要求自己每個月要比上一個月存下更多,「有意識的存錢,有意識的花錢」。

分離帳戶存錢中階版:631法則

分離帳戶存錢(多帳戶管理法)初階版,631法則,631法則是由美國經濟學家提出的,也就是60%作為日常開銷用,30%儲蓄, 10%保險帳戶。
分離帳戶存錢中階版,631法則 / 圖片由瑞絲投資理財自製

631法則是由美國經濟學家所提出,也就是60%作為日常開銷用,30%儲蓄, 10%保險帳戶,我會推薦給已經具備管理金錢的能力,也就是你幾乎可以把每項用途的錢自然的控制在預算內,並開始想要增加儲蓄的人。

那儲蓄的部分不建議你一下子拉得太高,因此建議為30%,不過也不適合再更低,不然會造成你存錢的速度過於緩慢。

那30%的儲蓄中你可以去做分配,首先如果有高利率的貸款要優先還清,並準備好緊急預備金,再來你就可以拿來做其他用途。

比方說5%拿來上精進自己的課程、10%儲備非經常性開銷、15%做投資用,其實概念上跟六罐子理財法是差不多的,只是說因為你已經能更有效的控制預算,所以不需要把帳戶拆成這麼多組。

另外為什麼要提10%做保險呢?在存款不多的狀況下,發生意外(生病、車禍等)時承擔的能力也相對低,所以做好風險管理是很重要的,避免發生重大意外和疾病時沒有足夠的存款能夠支付。

分離帳戶存錢進階版:433法則

分離帳戶存錢(多帳戶管理法)進階版,433法則,30%作為日常開銷、30%儲蓄、 40%投資,假如你一直都有在存錢,想要加快累積財富,那我會建議你使用進階版。
分離帳戶存錢進階版,433法則 / 圖片由瑞絲投資理財自製

433法則適合已具備良好儲蓄能力並且能有效降低開銷的人(也可能是出自你的收入增加),將30%作為日常開銷、30%儲蓄、 40%投資。

原本使用631法則的人,當你儲蓄的比重已經能輕鬆達到30%,並希望能加速累積財富的話,就可以考慮逐步進階到433法則,因為我們的最終目標就是減少支出比例,並且增加投資的比重

你每個月能投入多少錢做投資,就決定了你可以多快累積到你的理財目標,而儲蓄的部分一樣可以拿來做其他目的,像是大型非固定支出、保險、教育、玩樂等等。

最後,我們可以透過分離帳戶存錢法的工具來讓增加效益跟便利性。

分離帳戶存錢法使用工具

分離帳戶存錢(多帳戶管理法)可使用數位帳戶或子帳戶。子帳戶是在一個銀行帳戶下面開立多個子帳戶,主要因為是同一個銀行的帳戶,所以不用擔心會有跨行手續費的問題,優點是只要辦一個帳戶就好,缺點是利率很差。數位帳戶則是在每段時間都會祭出各種優惠利率,好處是存錢的同時也可以賺取利息,缺點是要開立很多帳戶,銀行為了吸引新的客群,每段時間都會祭出各種優惠利率,好處是存錢的同時也可以賺取利息,缺點是要開立很多帳戶,另外高利率方案會有時間限定,時間到了之後方案會不會做調整就未可知。
數位帳戶 vs 子帳戶 / 圖片由瑞絲投資理財自製

分離帳戶工具一、銀行子帳戶

在一個銀行帳戶下面開立多個子帳戶,你可以直接設定當每月薪水進來的時候自動提撥固定百分比到各個子帳戶裡,非常方便。

主要因為是同一個銀行的帳戶,所以不用擔心會有跨行手續費的問題,優點是只要辦一個帳戶就好,缺點是利率很差,就是以一般銀行的牌告活儲利率計算,目前就我知道有這項功能的有玉山銀行。

分離帳戶工具二、數位帳戶

銀行為了吸引新的客群,每段時間都會祭出數位帳戶的各種高利率優惠,好處是存錢的同時也可以賺取利息,缺點是可能需要開立多個帳戶,另外高利率方案會有時間限定問題,時間到了之後方案會不會做調整就未可知。

可以針對各家數位帳戶給出的條件放進不同用途的錢,比方說有些是5萬以內2.2%、50萬以內1.1%,那你就按照各個用途的金錢大小來決定要適合放在哪個數位帳戶。

要選擇數位帳戶還是銀行子帳戶?

數位帳戶在一定金額內可以享有比牌告更好的利率,功能上我覺得用起來也比較方便,因此我會建議你可以花時間了解一下數位帳戶

假如你不想開太多個帳戶,但又希望不同用途的資金要放在不同帳戶做管理的話,可以考慮像Richart除了主帳戶之外,還可以開立6+1個存錢帳戶,非常適合六罐子存錢法的人。

Line Bank也可以同時開立多個夢想帳戶,它的用途就類似子帳戶,你可以設定想要達成的目標和期限,並設定固定在每月的幾號自動從主帳戶扣款後把錢放進該夢想帳戶中。

Line Bank目前利率最高是1.845%,不過它是利用零存整付的概念來幫助你完成存錢計畫(可以設定4~24個月),因此中途解約的話利率是會被打折的,僅適合放一段期間內不會用到的資金。

另外iLeo也有提供這樣的功能,不但能隨時提領,而且還能享有30萬以內1.2%利率的優惠,缺點是要達成指定任務才能在下個月享有,詳細可以看這篇

我目前採用的做法是將不會動用到的錢放在定存,例如緊急預備金和現階段不會使用但近幾年會用到的資金,另外將日常開銷、儲蓄和投資分別放在3個數位帳戶裡面。

基本上來說,日常開銷的帳戶會常常需要提領,而且頂多放一個月的開銷,所以即便放在高利率帳戶也賺不到什麼利息。

因此你主要需要在乎的是會長期存放又比較大筆資金的儲蓄帳戶,以2022下半年來說我會推薦永豐大戶、Cloudbank、Richart新戶。

最後,如果你想了解自己目前的財務狀況到底是如何,或者想要加速達成財務目標卻不懂得該如何制定財務規劃,我製作了一份適合理財小白的從0-1開始變有錢教學,只要在下方輸入你的名字和Email就可以免費領取哦!

總結

分離帳戶存錢法是我認為想要理好財的必備工具,不過每個人的狀況都不同,因此並沒有絕對的分配比例,主要還是要先看你目前處在哪個階段,因此建議你循序漸進的按照初、中、高階來一步步進行,不要一開始就把目標放得太遠。

另外有一點要注意的是當你的收入增加時,比方說原本3萬塊薪水,日常開銷是1萬,當薪水增加為4萬塊時,千萬別把日常開銷也增加為1萬3千多哦。

這點非常重要,你的日常開銷應該繼續保持1萬元,而不是跟著薪水增加,增加的薪水請拿來提高儲蓄和投資的比重,不然一不小心就會落入賺越多花越多的惡性循環裡。

那以上就是分離帳戶存錢法的分享,如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎直接在下方留言讓我知道哦~

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2 comments

WEI 2022-04-23 - 22:44

您好,想請問月初領到薪水後,依用途分到不同帳戶,若在繳所得稅、商業保險費、牌照稅、燃料稅及紅包的當月,會讓原本投資的金額變少,盡而影響投資計畫的執行,有甚麼解決的辦法嗎?(不想開太多帳戶)謝謝~

Reply
Reese 2022-04-24 - 09:56

嗨,Wei

你在分配資金的時候就要將這些固定支出納入考量,而不是當月要使用到的時候,才挪用其他用途的資金來填補哦。
可以開一個繳稅帳戶,比方說每年總共2萬塊,那就切割為12個月,每月從薪水提撥1,667到該帳戶中,預先準備好這些資金。
如果不想開多個帳戶,可以使用我在文末推薦的iLeo(目前方案到6月)或Richart(利率很差),都具備多個子帳戶的功能,假如你能夠切割清楚,那就一起放在日常開銷帳戶也可以,但要注意不要不小心花掉了。

希望有回答到你的問題~

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