你知道嗎?財富的累積和你是否做好理財和投資規劃是有強烈的正相關的,「你不理財,財不理你」這句話是確實的。
但是理財並不是拼命存錢就好,太執著於存錢的情況下往往會讓你容易對理財失去信心或者無法持之以恆,在訂下存錢目標之前,你必須先足夠了解自己的狀況。
那究竟應該要如何做好理財規劃?在這篇我會和你分享如何變有錢6個理財規劃步驟,其中最後一項步驟是最常被忽略卻同時對小資族來說非常重要的一環,那麼我們就趕快開始吧!
Table of Contents
理財規劃是什麼?
在開始談如何做好理財規劃之前,我們先來聊聊什麼是「理財」。
理財的核心是利用「現金流」的概念,並透過「收入支出」、「資產負債」及「保險」這3大要素做好財務分配來達成你的人生目標,也讓你不用為金錢而焦慮,因此想要理好財,你一定要先認識現金流。
很多人會覺得錢很少的情況下自然不需要理財,但事實是正因為沒有正確的理財觀念才導致你存款始終不多。
真正善於理財的人所做的理財規劃和投資的時間,幾乎是那些不善於理財的人的2倍,可惜的是在成長的過程中,幾乎不會有人教我們要理財,以及又要如何做好理財規劃。
雖然開源很重要,但是如果你賺得多花得也多,那你也不會有什麼存款,就好像很多人對有錢人會有一個錯誤的認知,覺得開跑車、穿戴名牌、住豪宅就是有錢人。
但是你一定看過這樣的新聞,光鮮亮麗的明星、董事長在去世之後才被發現有龐大的負債,或者過去的奧斯卡影帝,尼可拉斯凱吉敗光41億、宣告破產。
而真正有錢人去看房子的時候,有些卻騎著摩托車、穿著夾腳拖,所以一個人有沒有錢,不是看他的花錢方式,而是看他的「資產」有多少。
賺了錢很快就花光,就像在放熱水洗澡時,同時把排水管打開,卻抱怨怎麼無法把熱水存起來。
──暢銷書籍<拿鐵因子>
如何做好理財規劃?
不論你是想要開始變得有錢,或是希望未來至少不受金錢所困擾,你該優先做的第一步都是理財規劃,所以接下來我會將如何做好理財規劃拆解為6個步驟,帶你一步一步進行~
理財規劃Step 1:設定你的理財目標
先為自己設定一個理財目標,當你有目標的時候,就會比較有動力去執行,也比較明白要怎麼去做規劃。
我認為理財是一輩子的事情,所以我會建議你不要只看5年、10年後的目標,而是以「長期」、「一生」的角度來看待這件事。
比方說你的理想生活是什麼樣子?在你理想的生活中,你所需要達成的目標有哪些,當中又需要透過多少錢才能夠達成的?包括你未來想住在什麼樣的地方?一整天下來的生活是如何?又做著什麼樣的工作等等。
當你為了這些小目標在努力的時候,你的動機就會來自於你所追求的理想生活,這點會幫助你更有動力,而且你會更清楚自己努力的方向。
如果這個問題對你來說太難,沒關係,那你也可以先訂一個比較近期的目標,比方說先存到一桶金,或者先從每個月能存到1萬開始。
理財規劃Step 2:追蹤自己的消費習慣
你會不會偶爾或常常覺得自己明明沒花什麼錢,卻被月底的帳單金額嚇到,或是覺得帳戶裡的存款怎麼會剩那麼少?
在理財的時候我們不需要很會存錢,但是要懂得如何「花錢」,當你懂得如何花錢自然就能存下更多錢,所以理財規劃的第2步就是你必須知道自己的錢都跑去哪裡了,那最簡單的方法就是透過「記帳」。
我知道記帳對很多人來說是一件很惱人的事情,我自己以前也非常排斥記帳而且常常記沒幾天就中斷了,但其實記帳並不需要記一輩子也不需要每天記,你甚至可以一個月記一次就好了。
記帳除了能讓你知道自己花了多少錢、都花去哪裡之外,真正的用意其實是去分析你的每一筆開銷並且做出調整,近一步了解自己每個月在食衣住行育樂上需要編列多少預算。
費用大的項目自然顯而易見,所以我們常常忽略的都是一些金額不大卻很頻繁的花費,比方説習慣每餐外食,假設每天花300塊吃飯,一年就花了將近11萬;每天上班習慣喝一杯60元咖啡,一年累積下來就花了1萬5。
這些錢這邊累積一點,那邊累積一點,總和起來就會變成一個很龐大的開銷,那自然你能夠存下的錢就少之又少。並不是說不能外食、不能喝咖啡哦,這邊只是舉一些常見的例子給你參考。
如果喝咖啡可以幫助你醒腦,讓你的工作效率更好或是覺得喝了之後心情變很好,那你當然可以喝,但是一定要花1百多塊買星巴克,還是用公司提供的咖啡機或耳掛式咖啡也可以?
又甚至如果對你來說這是一個可花可不花的支出,那是不是就可以考慮不需要浪費這筆錢?
每個人一定或多或少都有這樣小額卻頻繁的開銷,像是健身房、Netflix、珍奶、香菸、宵夜、不必要的保費等等,找出這樣的花費,計算出一年下來花了多少錢在上面,看看這些花費是不是能做一些調整或是刪去。
一、與其想著減少開銷,不如想怎麼花真的開心
人就是一個討厭失去的動物,你告訴我錯過一個好的機會,我頂多覺得有點可惜,但如果你告訴我會失去什麼那就完全不一樣了。
如果你老是把重點放在必須得「減少開銷」,那你自己存起錢來也會很痛苦,我會建議你可以往現在很流行的「極簡生活」去思考。
極簡的概念並不在於要你生活得多簡約,而是你能不能好好享受花費所帶給你的價值,比方說男女生都常常有的問題,衣櫃一打開明明有一大堆衣服,但是你卻覺得沒有一件衣服可以穿,代表你生活的樂趣不在於使用這些物品,而是「獲得」這些物品。
衣服只是舉例,依每個人的情況有所不同,當買了這樣東西並沒有為你帶來真正的快樂,你會覺得你買錯了,所以沒多久你又想再買下一個同類型物品,但事實是你花錢的方式錯了。
比如說你買了這個包,過沒多久看到另一個款式又想要再買,而這個東西也可以是手機、鞋子、化妝品、香水等等。相反來說,假如你買的東西你都有使用到,而且能享受其中的樂趣,那你就是在過極簡的生活。
如果只是想著要壓抑自己花錢,那你肯定會覺得減少開銷是一件很痛苦的事情,但是如果你改成思考這個東西你是不是真的需要、買了之後會不會充分使用、依照過去的經驗是否會讓你覺得快樂,那事情就會變得很單純。
在你大腦中有一個酬賞系統,當它認出酬賞機會時就會釋放出「多巴胺」,多巴胺的增加會讓你產生尋求與渴望,但並不會帶來快樂,白話來說就是你有沒有發生過渴望某樣東西,但是實際滿足之後卻沒有真正帶來快樂?更多的可能是空虛。
其實很多實例很明顯,我們常常下意識的會想拿手機來滑,也花很多時間滑手機,但滑完手機後卻根本不覺得快樂,而這點對許多人來說套用在購物、吃垃圾食物等等也是一樣的。
也許你現在臨時想不到,但是當你下次酬賞系統啟動時,也就是你突然很渴望什麼東西的時候,你可以留意一下當你滿足了這些渴望,哪些才是真正能為你帶來快樂的事情,並避免下一次別又被你的酬賞系統給騙了。
理財規劃Step 3:先付錢給自己
透過了解自己的消費習慣並且完成分析調整之後,我們就可以計算出自己的日常生活需要多少錢,同時也就能知道每個月能夠存下多少錢了。
當你拿到每個月薪水的時候就優先把這筆錢先存下來,先付錢給自己,也就是「先儲蓄再消費」,確保儲蓄的錢與生活開銷的錢是切割開來的。
一、教你聰明存錢
要如何輕鬆的先付錢給自己,這邊提供3個方法給你參考,幫助你將每個月的存錢自動化:
- 子帳戶:有些銀行可以申辦子帳戶,也就是依附在你的主帳戶底下,你可以設定每月自動轉入的金額及日期,假設薪水是固定5號發下來,你就可以設定在5號的時候將存款自動轉入子帳戶,因為同銀行所以免手續費。
- ACH:一樣是存款自動轉入功能,不過不限定於母子帳戶,而是每個月可以從其他銀行的帳戶,自動轉入到有支援ACH功能的銀行帳戶。
- 夢想帳戶:由數位帳戶所提供的功能,一樣是母子帳戶的概念,你可以幫存款帳戶取名稱,比如說旅遊基金、財富自由基金等等,設定你想存到的目標金額、預計多久存到、每月存下多少,時間到的時候,系統就會自動幫你錢轉進夢想帳戶裡面。
上面三個功能裡,我會推薦你使用ACH功能,你可以開立一個專門存錢的數位帳戶,順便賺取高利率,每月等發薪後就自動從薪轉戶把錢轉到這裡。
實際想知道該怎麼操作的話,我製作了一份讓存錢自動化的指南,只要花你5分鐘的時間就能幫助你輕鬆存又能輕鬆花,現在在下方表格中輸入你的名字跟Email就可以免費領取哦。
二、最低存錢比例
前面先做好第二步驟的記帳是很重要的,因為如果你不先檢視自己的開銷狀況就貿然訂下儲蓄目標,第一你可能會訂得太低,導致儲蓄的很無感又緩慢;第二你訂太高,導致生活過得太壓抑,反而可能會造成自己變得更討厭存錢。
但是,一般來說我會建議你至少每個月要能夠存下收入的30%,另外60%是生活開銷、10%是保險用,這個比例是出自分離帳戶法的其中一種,稱為「631法則」。
原因是儲蓄低於30%會造成你的存錢速度過於緩慢,如果你目前就高於30%,經過針對日常開銷的分析和調整之後,也可以考慮提高到35~40%。
那30%的儲蓄要如何做運用?第一是有高利率貸款要優先還清(詳見第4步驟),第二是準備好緊急預備金(詳見第5步驟),這兩樣東西是你一定要優先完成的。
當你完成這兩項之後,你就可以將存款分配做其他用途,例如10%拿來投資自己,20%拿來投資股票、ETF,千萬不要只是把錢存著,而是要懂得利用這些錢累積資產、創造更多財富。
如果一開始就要把生活開銷控制在60%對你來說太困難的話,你可以先從自己能存下的最大金額開始,並要求自己今年要比去年存下更多,以收入的30%做為儲蓄目標。
理財規劃Step 4:理債(好債 vs 壞債)
如果你沒有任何負債的話,可以直接跳到下一個步驟哦。
大多數人對債務的感覺都不好,但你知道其實債務有分成「好債」跟「壞債」嗎?
一、什麼是好債?
如果我利用向銀行借取的貸款,「每月所賺取的金額>每個月要償還的債務」,就是所謂的「好債」。
以學貸來說,目前利率是1.15%,屬於所有債務中利率最低的,教育部也有相關的協助方案,所以如果想要提升自己的專業及競爭力卻沒有足夠的存款,透過學貸來提高身價(薪水)就是一個很值得的投資。
或是透過申請房貸投資房地產並拿來做出租,這時如果能夠「每月收取的租金>每月要繳的房貸+出租成本」,那這也算是好債的一種。
不過畢竟不是投資一定就會成功,也有可能遇到房子租不出去或是房租無法大於房貸利率的情形,那這個時候好債也會變成壞債哦。
二、什麼是壞債?
壞債大多是因為消費習慣或是投資失利所造成的,常見的有卡債、信貸、車貸等等,這些貸款的利率不但高,也無法為你帶來投資效益。
當你沒有繳清信用卡帳單就會產生信用卡循環利息,以台灣來說利率最高達到15%,這種只會把錢從你口袋裡取走的債務就要盡快解決,否則投資賺錢可以利滾利,債務也是會利滾利的,所以理財的首要重點就是如果你有壞債的話,務必先把債務還清。
三、先理債,再理財
「先理債,再理財」,不少深陷債務的人在存到一筆錢後會疑慮要拿去投資理財還是先還債,我整理了3個你必須先還債的原因。
1.一般債務不像學貸一樣可以享有這麼低的利率,這是很大的一個重點,你不可能每月投資獲利都大於貸款利率。
2.投資風險有賺有賠,任何投資策略最忌諱的就是「不理性」,當你的貸款利息越來越多,你很可能會為了急於利用投資獲益而做出錯誤的決定。
3.投資應該用至少5-10年內用不到的閒置資金,也就是說一般人使用自己的閒置資金做投資,就算輸光也不會對日常生活造成影響,但是負債的情況下就不同了,如果這筆錢「賺取的金額<要償還的債務」,那他就會直接影響到你的日常生活。
所以當你有壞債的時候,不要急著想用手上的現金去投資來賺取更高的收入,我可以理解有些人因為有貸款要繳,導致每個月能存下的錢都很少,但是如果你是在這樣的情況下反而越不能急,更重要的絕對是先把你的理財基礎打好,再來開始投資哦。
理財規劃Step 5:準備緊急預備金
不論你是想要投資或是存錢做任何規劃,在那之前你都必須先準備好「緊急預備金」。
人生會發生什麼額外支出很難說,突然的小生病、失業、家電壞掉等等,像疫情的關係,有些行業被暫停工作就會導致你暫時沒有收入來源,勢必會有一段空窗期要去找工作,發生的機率也許很低,但一旦發生時如果拿不出錢就會影響到你的日常生活。
所以透過準備好緊急預備金就可以避免一些突發狀況,一般來說會建議你存半年到一年的生活費,實際時間長短及金額則是依每個人會有所不同,詳細可以點選下方按鈕了解哦。
理財規劃Step 6:必要保險
保險是很多人會忽略的項目,卻是理財規劃中非常重要的一部分,他跟緊急預備金不同,保險是針對「短期就需要你付出鉅額」,或是「長期下來會讓你的財務由正轉負」的風險做投保。
比如説想要使用比較好的醫療衛材,扣除掉健保給付的上限後,也許還有5萬塊的差額,這種使用緊急預備金就可以承擔的金額就不需要做投保。
但是像癌症的標靶藥,可能治療過程需要花費到上百萬元,或者是因為意外殘廢的關係,有幾年不能工作,甚至需要請看護終身照顧,這些就需要做投保。
現在有各式各樣的保險,每個家庭裡都有許多保單,但是往往發生事情的時候卻發現沒有一項符合理賠條件,所以請你著重在「低保費、高保障」的保險項目,並且避免「還本型保險」。
還本型保險是指,到期的時候如果沒有發生意外,那你所繳的保費就通通還給你,聽起來超級划算,但是保險公司是不會做賠錢生意的,而這個卻是很多人會踏入的陷阱。
事實是還本型保險不但保費高,保障也低,也就是你很可能花了一堆錢繳保費,但是意外發生時才發現提供的理賠金額根本不夠又或者甚至根本不符合理賠標準。
那該如何挑選保險呢?假如你沒有家庭需要照顧,建議你可以著重在「失能風險」跟「醫療風險」,而因為在醫療上台灣人還有健保,所以建議以意外險、失能險為優先。
但是如果有父母或者小孩的生活費是仰賴於你,那就需要優先考量「身故風險」,總之就是以你自身的情況依照可能導致最嚴重後果的風險做優先投保。
千萬不要覺得這些風險不會發生在你身上,如果沒有發生的話當然是最好的,但是我們要想的是,當這些風險真的實際發生的時候要如何做轉移,限縮在我們可以承擔的的傷害上,避免影響到財務狀況。
撞到你的那台車,正是你沒看到的。
──<賺錢,也賺幸福>
一、如何保對保險?
保險的工具非常多,我會建議你自己必須要先對保險有一定的概念之後,再找2~3個保險業務或保險經紀人聽聽看他們的說法,也可以詢問看看是不是能花點時間跟你介紹一下保險商品的架構。
保險經紀人跟保險業務不一樣的地方是,經紀人是幫各家保險公司販售商品,所以他能夠分析多家的保單,並且推薦給你他覺得最適合你的保障內容。
而保險業務因為只懂自己家的商品,所以很多時候他家沒有這種東西,他就會跟你說現在沒有這樣的保單了,但其實不代表別家保險公司沒有,或者也有可能別家的商品其實是比較完善的。所以如果你對保險並不了解,我會建議你優先找保險經紀人。
必須說大多數的業務想的都是自己的業績,而不是你的需求,即便他不是以業績為主,我自己也遇過很ㄎㄧㄤ的保險業務,看起來很老練,講話態度也看起來很有自信,不過跟我講的內容卻幾乎都是錯誤的,如果你自己沒有判別能力就很容易會被牽著鼻子走。
書的部分我會推薦你看<錢難賺,保險別亂買>,作者會用淺顯易懂的方式告訴你保險的正確觀念,以及教你應該要如何做挑選,如果對保險完全不了解的話一開始多少可能還是會看不太懂,建議你可以把重點整理出來多翻幾次會更了解。
另外也推薦買保險這個網站,我覺得內容上寫得蠻清楚,如果不想一次接收大量訊息,它也有IG帳號可以追蹤哦。
二、保險不是越多就越好
過去找我諮詢的學員裡,有不少人有這個狀況,明明生活花費不多,每個月能存下的閒錢卻很少,繼續問下去才發現原來都拿去繳保費了。
很多人的狀況是,小時候爸媽幫你保險,出社會之後就由自己繼續繳保費,但是常常卻連自己買了哪些保障都不知道,像我自己就是這樣的狀況。
我媽媽過去也都是在業務的推銷之下買了一堆保險,原本還覺得保險都買好買足了,是直到我出社會後自己去把保單一一翻開來看,才發現一堆都是保在身故後可以拿到的理賠,但是以我不需要養育父母和小孩的狀況下,根本不需要身故的理賠金。
所以一定要花點時間把你買的保險搞清楚,而且你的保費不應該超過你年收入的10%,也許你會想說保險不是應該買得越充足越好,但是在有限的金錢上,就會有機會成本的問題。
保險是給沒有錢的人保的,今天如果你夠有錢,你自然就不需要買保險,所以我們真正要努力的方向是把閒置的資金拿來投資,累積更多的資產,然後在這過程當中,針對自己無法承擔的風險做保障,避免因為額外風險而影響到你的財務規劃,這個才是保險真正的用意。
理財規劃總複習
- 理財規劃第1步,先為自己設定一個理財目標,並且以長期的角度看待,思考你想要達成的理想生活是什麼樣子。
- 理財規劃第2步,追蹤自己的消費習慣,我們不需要很會存錢,但是要懂得如何花錢,你必須先了解自己的金錢流向,分析你的開銷並且做出調整,才能為自己每個月在食衣住行育樂上編列預算。
- 理財規劃第3步,了解開銷後就能算出每月能夠存下的金額,拿到薪水時請先把這筆錢存下來,先儲蓄再消費,並讓每個月的存錢自動化。
- 存錢的比例不建議低於30%,如果現階段難以達成,可以先從自己能存下的最大金額開始,並以收入的30%做為儲蓄目標,持續增加自己能夠存下的金額。
- 理財規劃第4步,存款請優先拿去將壞債還清。
- 理財規劃第5步,務必準備好半年到一年的生活費做緊急預備金,並放在定存或數位帳戶。
- 理財規劃第6步,針對短期就需要你付出鉅額,或是長期下來會讓你的財務由正轉負的風險做投保。
- 存下的錢千萬不要就只是放在銀行,而是要懂得利用這些錢累積資產,創造更多財富,推薦你可以從被動投資ETF開始學習。
那以上就是如何做好理財規劃的6步驟分享,如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎直接在下方留言讓我知道,或者直接滑到下方在我的自我介紹欄位也有Email可以寄信詢問我哦~
瑞絲MURMUR時間:
我知道理財規劃一次有6個步驟一定讓你看得霧煞煞,先不要想得太複雜,並不是說一次就要通通完成。
第一個步驟應該比較快,第二個步驟建議你至少花6個月的時間,這時候第三個步驟也可以同步進行,隨著你能夠存下的錢越多,就可以再增加每個月自動存下的金額。那你存下的這些錢,第一就是拿去還貸款,再來就是存下緊急預備金。
最困難的應該是最後一個步驟,保險,因為大多數人對保險都很陌生,我提供給你的方法就是先把我推薦的這本書看過,然後,找2~3位保險經紀人來了解各個保險商品的架構,多聽看看不同說法,再去判斷那個方法最適合你自己。
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