Home 理財入門 【如何做好理財規劃】6步驟帶你完成理財規劃,這步絕不能忽略

【如何做好理財規劃】6步驟帶你完成理財規劃,這步絕不能忽略

by Reese
「先理財,再投資」是很多人忽略的觀念,大部分的台灣人從小都沒有接觸過財商教育,長大後才意識到工作了幾年怎麼好像也沒什麼存款或是再怎麼存好像也不夠用。這篇會透過個步驟帶你做好理財規劃,理好財富,也理好你的人生。

你知道嗎?財富的累積和你是否做好理財和投資規劃是有強烈的正相關的,「你不理財,財不理你」這句話是確實的。

但是理財並不是拼命存錢就好,太執著於存錢的情況下往往會讓你容易對理財失去信心或者無法持之以恆,在訂下存錢目標之前,你必須先足夠了解自己的狀況。

那究竟應該要如何做好理財規劃?在這篇我會帶你用6個步驟來達成,其中最後一項步驟是最常被忽略卻同時對小資族來說非常重要的一環,那麼我們就趕快開始吧!

理財規劃是什麼?

在開始談理財規劃之前,我們先來聊聊什麼是「理財」。

理財的核心就是利用「現金流」的概念,並透過「收入支出」、「資產負債」及「保險」這3大要素做好財務分配來達成你的人生目標,也讓你不用為金錢而焦慮,因此想要理好財,你一定要先認識現金流

很多人會覺得錢很少的情況下自然不需要理財,但事實是正因為沒有正確的理財觀念才導致存款始終不多。

真正善於理財的人所做的理財規劃和投資的時間,幾乎是那些不善於理財的人的2倍,可惜的是在成長的過程中,幾乎不會有人教我們要理財,以及又要如何做好理財規劃。

雖然開源也很重要,但是如果你賺得多花得也多,那你依舊不會有什麼存款,就好像我們老是認為東西放不下,所以買了更多的收納櫃,最後卻發現再多的收納櫃都不夠的情況一樣。

賺了錢很快就花光,就像在放熱水洗澡時,同時把排水管打開,卻抱怨怎麼無法把熱水存起來。

──暢銷書籍<拿鐵因子>

就如同很多人對有錢人會有一個錯誤的認知,覺得開跑車、穿戴名牌、住豪宅就是有錢人,但是一個人有沒有錢,其實是看他的「資產」有多少。

就像有光鮮亮麗的明星、董事長在去世之後才被發現有龐大的負債,而有些有錢人去看房子的時候,卻騎著摩托車、穿著夾腳拖。

如何做好理財規劃?

不論你是想要開始變得有錢,抑或是希望未來至少不受金錢所困擾,你該優先做的第一步都是理財規劃,因此接著我會將理財規劃拆解為6個步驟,帶你一步一步進行。

理財規劃Step 1:設定你的理財目標

建議你可以為自己設定一個理財目標,當你有目標的時候,就會比較有動力去執行,也比較明白要去如何做規劃。

我認為理財是一輩子的事情,因此我會建議你以「長期」的角度來看待這件事,你的理想生活是什麼樣子?在你理想的生活中,你所需要達成的目標有哪些,當中又需要透過多少錢才能夠達成的?包括你未來想住在什麼樣的地方?一整天下來的生活是如何?又做著什麼樣的工作等等。

➤ 延伸閱讀:了解你一生的花費

當你為了這些小目標在努力的時候,你的動機就會來自於你所追求的理想生活,而且你會更清楚自己努力的方向。

理財規劃Step 2:追蹤自己的消費習慣

你是否明明覺得自己沒花什麼錢卻被常常被月底的帳單金額嚇到,或是覺得帳戶裡的存款怎麼會剩那麼少?

在理財的時候我們不需要很會存錢,但是要懂得如何花錢,當你懂得如何花錢自然就能存下更多錢,因此理財規劃的第2步就是你必須知道自己的錢都跑去哪裡了,那最簡單的方法就是透過「記帳」。

我知道記帳對很多人來說是一件很惱人的事情,我自己以前也非常排斥記帳而且記沒幾天就中斷了,但其實記帳並不需要記一輩子也不需要每天記,你甚至可以一個月記一次就好了。

記帳的用意是除了讓你知道自己花了多少錢、都花去哪裡之外,真正的用意其實是去分析你的每一筆開銷並且做出審核跟調整,近一步了解自己每個月在食衣住行育樂上需要編列多少預算。

費用大的項目自然顯而易見,所以我們常常忽略的都是一些金額不大卻很頻繁的花費,比方説習慣每餐外食,假設每天花300塊吃飯,一年就花了將近11萬;每天上班習慣喝一杯60元咖啡,一年累積下來就花了1萬5。

這些錢這邊累積一點,那邊累積一點,總和起來就會變成一個很龐大的開銷,自然能夠存下的錢就少之又少。並不是說不能外食、不能喝咖啡哦,這邊只是舉一些常見的例子給你參考。

如果喝咖啡可以幫助你醒腦,讓你的工作效率更好或是覺得喝了之後心情變很好,那你當然可以喝,但是一定要花1百多塊買星巴克,還是用公司提供的咖啡機或耳掛式咖啡也可以?

又甚至如果對你來說這是一個可花可不花的支出,那是不是就可以考慮不需要浪費這筆錢?

每個人一定或多或少都有這樣小額卻頻繁的開銷,像是健身房、Netflix、珍奶、香菸、宵夜等等,找出這樣的花費,計算出一年下來花了多少錢在上面,看看這些花費是不是能做一些調整或是刪去。

理財規劃Step 3:先付錢給自己

如何做好理財規劃?理財規劃第二步,先付錢給自己,透過了解自己的消費習慣並且分析調整完成之後,我們可以計算出自己的日常生活需要多少錢,那也就能知道每個月可以存下多少錢了。當你拿到每個月薪水的時候,就把這筆錢先存下來,先付錢給自己,也就是「先儲蓄再消費」,確保儲蓄的錢與生活開銷的錢是切割開來的。
先付錢給自己 / 圖片由瑞絲投資理財自製

透過了解自己的消費習慣並且分析調整完成之後,我們可以計算出自己的日常生活需要多少錢,同時也就能知道每個月能夠存下多少錢了。

當你拿到每個月薪水的時候就優先把這筆錢先存下來,先付錢給自己,也就是「先儲蓄再消費」,確保儲蓄的錢與生活開銷的錢是切割開來的。

一、教你聰明存錢

要如何輕鬆的先付錢給自己,這邊提供3個方法給你參考,幫助你將每個月的存錢自動化:

  • 子帳戶:有些銀行可以申辦子帳戶,也就是依附在你的主帳戶底下,你可以設定每月自動轉入的金額及日期,假設薪水是固定5號發下來,你就可以設定在5號的時候將存款自動轉入子帳戶,因為同銀行所以免手續費。
  • ACH:一樣是存款自動轉入功能,不過不限定於母子帳戶,而是每個月可以從其他銀行的帳戶,自動轉入到有支援ACH功能的銀行帳戶。
  • 夢想帳戶:數位帳戶所提供的功能,一樣是母子帳戶的概念,你可以幫存款帳戶取名稱,比如說旅遊基金、財富自由基金等等,設定你想存到的目標金額、預計多久存到、每月存下多少,時間到時系統就會自動幫你錢轉進夢想帳戶中。

我推薦你使用ACH功能,你可以開立一個專門存錢的數位帳戶,順便賺取高利率,每月等發薪後就自動從薪轉戶把錢轉到這裡。

我會推薦永豐大戶Richart,這兩家的ACH功能都是免手續費的,不過永豐最低扣款金額是1萬元,Richart的部分則是只要達1千元就可以。

目前在2022下半年永豐還可以享有30萬以內1.3%利率,Richart則是30萬以內2.725%(限定新戶),讓你存錢的同時又能賺去高利息。

夢想帳戶的部分,推薦你可以使用Line Bank,目前最高可以享有1.845%的利率,不過要注意的是,他是利用定存中零存整付的方式,也就是說在你設定的時間到期之前,中斷的話利息是會被打折的哦,因此僅建議用來存至少近期內不會用到的資金。

另外Richart也有提供零錢罐的功能,而且是可以隨時提領的,不過缺點就是只有一般牌告利率。

二、最低存錢比例

先做好第二步驟的記帳是很重要的,因為如果你不先檢視自己的開銷狀況就貿然訂下儲蓄目標,第一你可能會訂得太低,因而儲蓄的很無感又緩慢;第二你訂太高,導致生活過得太壓抑,反而可能會造成自己變得更討厭存錢。

但是,一般來說我會建議你至少每個月要能夠存下收入的30%,另外60%是生活開銷、10%是保險用,這個比例是出自分離帳戶法的其中一種,稱為「631法則」。

原因是儲蓄低於30%會造成你的存錢速度過於緩慢,如果你目前就高於30%,經過針對日常開銷的分析及調整後也可以考慮提高到35~40%。

那30%的儲蓄要如何做運用?第一是有高利率貸款要優先還清(詳見第4步驟),第二是準備好緊急預備金(詳見第5步驟),這兩樣東西是一定要優先完成的。

再來你就可以分配做其他用途,例如10%拿來投資自己,20%拿來投資股票ETF,千萬不要只是把錢存著,而是要懂得利用這些錢累積資產,創造更多財富。

如果一開始就要把生活開銷控制在60%對你來說太困難的話,你可以先從自己能存下的最大金額開始,並以收入的30%做為儲蓄目標,持續增加自己能夠存下的金額。

理財規劃Step 4:理債(好債 vs 壞債)

如果你沒有任何負債的話,可以直接跳到下一個步驟哦。

大多數人對債務的感覺都不好,但你知道其實債務有分成「好債」跟「壞債」嗎?

一、什麼是好債?

如果我利用向銀行借取的貸款,「每月所賺取的金額>每個月要償還的債務」,就是所謂的「好債」。

以學貸來說,目前利率是1.15%,屬於所有債務中利率最低的,教育部也有相關的協助方案,如果想要提升自己的專業及競爭力卻沒有足夠的存款,透過學貸來提高身價(薪水)就是一個很值得的投資。

或是透過申請房貸投資房地產並拿來做出租,這時如果能夠「每月收取的租金>每月要繳的房貸+出租成本」,那這也算是好債的一種。

不過畢竟不是投資就會成功,也有可能遇到房子租不出去或是房租無法大於房貸利率的情形,那這時好債也會變成壞債哦。

二、什麼是壞債?

壞債大多是因為消費習慣或是投資失利所造成,常見的有卡債、信貸、車貸等等,這些貸款的利率不但高,也無法為你帶來投資效益。

當你沒有繳清信用卡帳單就會產生信用卡循環利息,以台灣來說利率最高達到15%,這種只會把錢從你口袋裡取走的債務就要盡快解決,否則投資賺錢可以利滾利,債務也是會利滾利的,所以理財的首要重點就是如果你有壞債的話,務必先將債務還清。

三、先理債,再理財

「先理債,再理財」,不少深陷債務的人在存到一筆錢後會疑慮要拿去理財投資還是先還債,我整理了3個你必須先還債的原因。

1.一般債務不像學貸一樣可以享有這麼低的利率,這是很大的一個重點,你不可能每月投資獲利都大於貸款利率。

2.投資風險有賺有賠,任何投資策略最忌諱的就是「不理性」,當你的貸款利息越來越多,你很可能會為了急於利用投資獲益而做出錯誤的決策。

3.投資應該用5年內用不到的閒置資金,也就是說一般人使用自己的閒置資金做投資,就算輸光也不會對日常生活造成影響,但是負債的情況下就不同了,如果這筆錢「賺取的金額<要償還的債務」,那他就會直接影響到你的日常生活。

理財規劃Step 5:準備緊急預備金

如何做好理財規劃?不論你是想要投資,或是存錢做任何規劃,在那之前,你都必須先準備好「緊急預備金」。人生會發生什麼意外很難說,突然的生病、車禍、失業等等,像這次疫情有些行業被暫停工作就會導致你暫時沒有收入來源,勢必會有一段空窗期要去找工作,發生的機率也許很低,但一旦發生時如果拿不出錢就會影響到你的日常生活。
準備緊急預備金 / 圖片由瑞絲投資理財自製

不論你是想要投資或是存錢做任何規劃,在那之前你都必須先準備好「緊急預備金」。

人生會發生什麼額外支出很難說,突然的小生病、失業、家電壞掉等等,像這次疫情有些行業被暫停工作就會導致你暫時沒有收入來源,勢必會有一段空窗期要去找工作,發生的機率也許很低,但一旦發生時如果拿不出錢就會影響到你的日常生活。

因此透過準備好緊急預備金就可以避免一些突發狀況,一般來說會建議你存半年到一年的生活費,實際時間長短及金額則是依每個人會有所不同,詳細可以點選下方按鈕了解哦。

理財規劃Step 6:必要保險

保險是很多人會忽略的項目,卻是理財規劃中非常重要的一部分,他跟緊急預備金不同,保險是針對「短期就需要你付出鉅額」,或是「長期下來會讓你的財務由正轉負」的風險做投保。

比如説想要使用比較好的醫療衛材,扣除掉健保給付的上限後,也許還有5萬塊的差額,這種就不需要做投保。

但是像癌症的標靶藥,可能治療過程需要花費到上百萬元,或者是因為意外殘廢的關係,有幾年不能工作,甚至需要請看護終身照顧,這些就需要做投保。

現在有各式各樣的保險,每個家庭裡都有許多保單,但是往往發生事情的時候卻發現沒有一項符合理賠條件,所以請你著重在「低保費、高保障」的保險項目,並且避免「還本型保險」。

還本型保險是指,到期的時候如果沒有發生意外,那你所繳的保費就通通還給你,聽起來超級划算,但是保險公司是不會做賠錢生意的,而這個卻是很多人會踏入的陷阱。

事實是還本型保險不但保費高,保障也低,也就是花了一堆錢繳保費,但是意外發生時才發現提供的理賠金額根本不夠又或者甚至根本不符合理賠標準。

如果你沒有家庭需要照顧,建議你可以著重在「殘廢風險」跟「醫療風險」,而因為在醫療上台灣人還有健保,所以建議以殘廢風險為優先。

但是如果父母或者小孩的生活費是仰賴於你,那就需要優先考量「身故風險」,總之就是以你自身的情況依照可能導致最嚴重後果的風險做優先投保。

千萬不要覺得這些風險不會發生在你身上,如果沒有發生的話當然是最好的,但是我們要想的是,當這些風險真的實際發生的時候要如何做轉移,限縮在最小的傷害上。

撞到你的那台車,正是你沒看到的。

──<賺錢,也賺幸福>

關於保險的部分,非常推薦你看<錢難賺,保險別亂買>,作者會用淺顯易懂的方式告訴你保險的正確觀念,以及教你應該要如何做挑選:

如何做好理財規劃?保險是非常重要的一環,他跟緊急預備金不同的地方在於,保險是針對「短期就需要你付出鉅額」,或是「長期下來會讓你的財務由正轉負」的風險做投保,在這本書如何做好理財規劃?保險是非常重要的一環,他跟緊急預備金不同的地方在於,保險是針對「短期就需要你付出鉅額」,或是「長期下來會讓你的財務由正轉負」的風險做投保。在這本書作者會用淺顯易懂的方式告訴你保險的正確觀念,以及教你應該要如何做挑選。

理財規劃總複習

1.理財規劃的第1步,先為自己設定一個理財目標,並且以長期的角度看待,思考你想要達成的理想生活是什麼樣子。

2.理財規劃第2步,追蹤自己的消費習慣,我們不需要很會存錢,但是要懂得如何花錢,你必須先了解自己的金錢流向,分析你的開銷並且做出調整,才能為自己每個月在食衣住行育樂上編列預算。

3.理財規劃第3步,了解開銷後就能算出每月能夠存下的金額,拿到薪水時請先把這筆錢存下來,先儲蓄再消費,並讓每個月的存錢自動化。

4.存錢的比例不建議低於30%,如果現階段難以達成,可以先從自己能存下的最大金額開始,並以收入的30%做為儲蓄目標,持續增加自己能夠存下的金額。

5.理財規劃第4步,存款請優先拿去將壞債還清。

5.理財規劃第5步,務必準備好半年到一年的生活費做緊急預備金,並放在定存數位帳戶

6.理財規劃第6步,一定要針對短期就需要你付出鉅額,或是長期下來會讓你的財務由正轉負的風險做投保。

7.存下的錢千萬不要就只是放在銀行,而是要懂得利用這些錢累積資產,創造更多財富,推薦你可以從被動投資ETF開始學習。

那以上就是如何做好理財規劃的6步驟分享,如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎直接在下方留言讓我知道,或者直接滑到下方在我的自我介紹欄位也有Email可以寄信詢問我哦~

相關文章:
【分離帳戶存錢法】3個多帳戶管理法推薦,聰明理財的必備工具
【如何財富自由】用這5步驟加速達成財富自由,現在就立馬開始
複利是什麼?3招輕鬆加速累積財富的秘訣(附上複利計算機網站)

你可能也有興趣的文章

Leave a Comment