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【正確記帳方式】忽略這點就失去記帳意義了,及記帳APP推薦

by Reese
到底要著重在開源還是節流,一直是一個很有討論性的議題,這篇會說明為什麼你需要記帳?如果只是記帳,並不代表你會理財,以及3個提高記帳功效的秘訣,最後也會推薦給你我使用的記帳APP。

到底要著重在開源還是節流,一直是一個很有討論性的議題,許多人認為如果你的錢很少,那再怎麼節省,也省不了多少錢,自然不必花時間去做記帳,但其實就正是因為錢少才更要記帳。

這篇會說明為什麼你需要記帳?以及教你正確的記帳方式,因為並不是只要記帳就代表懂得如何理財哦,接著帶你找出如何花錢花得聰明的方法,最後也會推薦給你我目前正在使用的記帳APP哦。

為什麼需要記帳?

記帳是我認為每個理財新手都一定要做的事情,因為如果你不先了解自己的支出,你就難以估算出能夠存下多少錢,這樣的情況下,你可能就是每個月剩下多少錢就存多少,甚至花到透支。

隨意訂出一個存錢目標的話,可能會導致你訂得太高,難以達成,反之訂得太低,便會造成存錢的速度非常緩慢。

就實務層面來看,記帳可以讓你的存錢目標實際化,而不是盲存,就心理層面來看,透過記帳可以讓你檢視每一筆支出,了解對你來說,究竟哪些是值得的花費、哪些又不值得。

當然值不值得完全是看個人的想法,不過大多數人並不知道自己把錢花在哪裡最幸福,我們更常做的只是進行「購買」這個動作,透過獲得來取得樂趣,而非「享受」於使用它。

我身邊有一位朋友,總是拿到錢就可以把它快速花光,直到邁入30歲時,才擔憂自己一點存款都沒有,於是他詢問我是否有什麼方法可以存錢。

我問他,你花的那些錢你覺得值得嗎?他說他不知道,問他花在哪裡他甚至也不太清楚,對他來說,錢就是莫名其妙就花完了。

尤其因為人們現在傾向刷卡、行動支付的關係,更不清楚自己究竟花了多少錢,這樣的情況下就有可能花更多錢,並對自己的支出控制能力更差。

即便我自認不是亂花錢的人,以前也常常買一堆東西是後來根本沒在使用的,問題就在於從來沒有去認真檢視自己的開銷所造成,而透過記帳可以讓我有意識的花錢,並且幫助我把錢使用在真正值得的地方

會記帳≠會理財

剛開始記帳的時候,很多人看到月底的總開銷金額都會嚇到,即便是自認超愛存錢的我也一樣,因為對於小額的支出我們通常都很無感。

你可能會認為這是你這個月第一次買衣服,或是這是這個月第一次安排出去玩,又或者總有各式各樣的原因「合理化」自己的開銷,所以自然不會認為有花了多少錢。

但是當這樣的情況下,好幾筆累積在一起的時候,那個數字絕對是超乎你想像的,比方說每個月花2千塊買衣服、6千塊出去玩,一年就花了9萬6!!

記帳並不是知道自己每個月會花多少錢就好,如果你記帳只做到這一步,那其實記帳就沒有什麼意義了,它真正的用意是讓你去釐清你的這些支出究竟是「需要」還是「想要」,是「消費」還是「投資」。

記帳並不是知道自己每個月會花多少錢就好,如果你記帳只做到這一步,那其實記帳就沒有什麼意義了,真正的用意是讓你去釐清你的這些支出是「需要」還是「想要」,是「消費」還是「投資」。
記帳分析方法 / 圖片由瑞絲投資理財自製

消費跟投資的差異在於,消費就只是一次性消費,投資則是可以藉此在未來賺回更多的錢,比方說你投資在自己身上,增加工作上的專業,那也許未來能夠為你帶來一份更高收入的工作。

有些錢可能你認為是小錢,但其實每天、每個月累積起來就會變成不小筆的開銷,所以你可以從兩個面向去注意你的金錢流向,分別是「額度」以及「頻繁度」。

舉例來說,每天花60塊的錢買咖啡,聽起來沒什麼,但一個月花1800,一年花2萬多塊買咖啡聽起來就有點什麼了。

如何調整開銷?

在你每個月記帳完之後,你可以把它歸類為食、衣、住、行、育、樂、醫療,我自己是分類的比較簡單,分別是「生活開銷」、「學習」、「娛樂」這三項。

當你將一個月的開銷分類好之後,你就可以抓出在各類別花了多少錢,並依據你的財務目標來回推你一個月應該至少要存下多少錢,這個差距就是你要調整開銷的方向。

你可以透過上面的四象限分析方法來幫助你檢視,那首先可以先就大筆的開銷和小額頻繁的開銷來看,並用+/-來標示。

如果這筆錢花得不值得或者費用太高、太頻繁,那你就可以特別備註下來原因,以及之後可以如何避免這樣的花費或者是否不必花到那麼多錢。

在你每個月記帳完之後,你一定要做的就是去分析每一筆開銷,了解他的屬性,並可以把他歸類為食、衣、住、行、育、樂、醫療,我自己是分類的比較簡單,分別是「生活開銷」、「學習」、「娛樂」。那當你將每月的開銷分類好之後,你就要去一一檢視,這筆錢花得值不值得,可以用+/-標示,如果不值得,那你就可以特別備註下來原因,以及下次可以如何避免這樣的花費。
簡易記帳分析 / 圖片由瑞絲投資理財自製

以三大開銷來看,就是食物、住宿、交通,比方說習慣三餐外食,一天花300塊,一個月就要9千塊,那你就可以考慮也許晚餐自己煮,甚至還能做為隔天中午的便當。

娛樂費用的地方,假設一個月習慣花到5千塊,想要降到3千,那你就可以斟酌看哪些部分是你可以捨棄,哪些可以調整,比方說原本習慣性每個月就花一兩千塊買一次衣服,可以試試看只能2、3個月買一次,並將預算設定在2千以內。

你也可以規定自己比方說一個月學習的費用為3千,那假如有超出這個預算的課程想要上,就集結多個月再一次報名。

為自己訂定年度預算

簡單來說就是透過減少次數、限定金額來減少自己花錢的壞習慣,並透過這樣的方式為自己訂定出一年後的年度預算,試試看自己在花錢時能不能控制在這樣的預算下,並一步步去做出調整來找到最適合自己的方法。

總結來說,就是針對各項費用做好規劃跟預算的設定,而不是每次想花錢的時候就花。

記帳跟分析記帳不是為了要讓你變得錙銖必較,而是這筆錢,你花得值不值得。

訂定年度預算的好處有很多,我統整出一下4點:

  1. 存錢的同時也能更自在的花錢
  2. 避免花過多不必要的錢
  3. 清楚知道自己能夠和需要投資多少錢
  4. 不佔用到額外的收入

關於第一點,在預算中適當的為自己安排娛樂跟旅遊,這樣在預算底下就能盡情的花,也不必因為想花錢就產生罪惡感。

第三點,知道需要花多少錢的同時就能建構你的財務目標,尤其很多人會忽略掉非經常性支出(包紅包、繳稅、特別節日&生日禮物、偶爾想吃好一點等等)。

舉例來說,假如你想要安排50歲退休,透過年度預算就能得出大約30年的基本生活需要多少錢,接著就能更明確的推出你每個月至少要投資多少錢,才能讓你能在50歲之前達成目標。

最後一點,我所說的額外收入包括年終獎金、三節獎金等等,很多人會習慣把這筆錢拿來填補平常多花的開銷,但這些都是屬於非固定性收入,因此這其實是一種超支的行為,那透過編列預算也可以避免這樣的情形發生。

分離帳戶管理法

在過程中你也可以透過「分離帳戶法」來幫忙,分離帳戶法是利用多個不同用途的帳戶來幫助你分配好每筆資金,著名的有6罐子存錢法、631法則、433法則等等,想了解更多的話可以看下面這篇文章哦。

如果你以前完全沒有存錢的習慣,我會建議你先從6罐子存錢法開始,學習將開銷控制在你設定的預算內。

那假如你本身就有存錢習慣,只是能夠存下的錢不多,那我會建議你從631法則開始,也就是將收入的60%用作生活開銷、30%儲蓄、10%做必要保險。

這2招讓你聰明花錢

要如何聰明花錢才能花得值得?一個很重要的要素就是你必須夠了解你自己,假如你並不清楚該怎麼花錢能真正讓自己覺得幸福,下面提供你兩個我覺得很有效的方法,分別是「曼陀羅思考法」以及「寫下十件讓你感到幸福的事情」。

一、曼陀羅思考法

在一定收入的情況下,要如何將有限的錢花在值得的事情上,讓你既可以花錢花得開心,也可以花得有意義,我會推薦可以使用曼陀羅思考法來達成。

他是一個利用九宮格計畫表協助你找到真正想要達成的目標,以及帶你思考可以如何達成目標的方法,因為職棒球星大谷翔平跟台灣的柔道國手楊勇緯也有使用,所以這個方法變得更出名。

做法是在九宮格當中的最中間寫下你這輩子或是近一兩年的大目標,可以像是2022的目標、實現快樂人生、達成財富自由等等。

並在它外圍的八個格子當中,寫下達成這個大目標需要哪8個小目標,再由這8個小目標中各自衍生出自己的九宮格,寫下可以透過哪些行動來達成。

在一定收入的情況下,要如何將有限的錢花在值得的事情上,讓你既可以花錢花得開心,也可以花得有意義,我會推薦可以使用曼陀羅思考法來達成,他是一個利用九宮格計畫表協助你找到真正想要達成的目標,以及可以如何達成,做法是九宮格當中,最中間寫下你這輩子或是近一兩年的大目標,可以像是2022的目標、實現快樂人生、達成財富自由等等,並在外圍的八個格子當中,寫下大目標的8個小目標,再由這8個小目標中各自衍生出自己的九宮格,寫下可以透過哪些行動來達成這些目標。
九宮格計畫表 / 圖片由瑞絲投資理財自製

類似像上圖這樣,並每年定期做更新,透過計畫達成想要的人生,專注在每個可以執行的行動上,比方說我希望每季上一堂課程,那在花費的部分,我就會把他列在我的優先執行清單中,即便花比較多錢我也認為值得。

當你猶豫是否要做不在達成你目標所需要的花費,你就可以去思考它既不在你的人生目標中,而且還會阻礙你達到其他你真正想要的目標。

二、 寫下十件讓你感到幸福的事情

高額的開銷、習慣性的購物上癮、高房屋租金等等,很多我們日常在做的事情,我們以為是我們想要的,認爲這些高消費能為我們帶來快樂,不過真的是這樣嗎?

有一對夫妻,丈夫為了滿足照顧家庭的高額開銷,每天超時工作,拼命賺錢,有天他想,實在是不能再這樣下去了,但又害怕讓妻子失望,於是他想得了一個方法,請妻子寫下她覺得十件能感到幸福的事情。

原本還擔心著妻子會寫下什麼,結果妻子寫下的卻是每天陪兒子玩的時候,煮飯給家人吃等等,於是丈夫跟妻子討論了他的擔憂,最後決定將不必要的開銷去除,並過上簡約的生活。

就算你現在不知道答案也沒關係,你可以留意在日常生活中有哪些事情讓你感到幸福,慢慢的把這項清單完成就可以了。

很有趣的是當你發覺這項讓你覺得幸福的事情之後,你會更有意識的去享受它,而且常常都是生活中你不去留心就不會發現的小事。

每天都要記帳嗎?

如果你的開銷很少,那我建議你可以在有支出的時候就用記帳APP記下來,因為記帳的頻率不高,所以對你來說也不會是一件難事。

如果你的開銷很頻繁,可能每天都會有一些小額的支出,那我建議你可以用信用卡或者將發票改用刷載具的方式替代,這樣你就不需要這麼累的記帳,偶爾遇到不能刷載具的地方再用記帳APP記下來就可以了。

使用記帳APP的話,建議使用可以匯出CSV檔的軟體,這樣才不需要自己Key入每一筆開銷到電腦;使用載具的話,就等到月底的時候再依照消費紀錄用Excel做好分門別類就可以了。

記帳要記一輩子嗎?

不用,假如你計畫開銷的比重是30%,在經過大約半年到一年的記帳及開銷的檢視和調整後,你如果每個月日常開銷都能在30%以內,而且對你來說並不會感到困難,或是覺得特別的壓抑,那代表30%的比例是你可以負荷的,而且你已經有了控制預算的能力,這樣的情況下就可以不用再記帳了。

隨著你更有能力的去控制預算,你也可以看看現在這個比重是不是能達到你想要的財務目標,如果不行又或者你想要加速達成的話,你也可以嘗試慢慢提高儲蓄比重。

但是如果你發現這個比重對你來說太困難,常常會碰到超支的情形,就要看你是不是一開始就設定過高的標準,比如說以前並沒有存錢習慣,卻突然要求自己要存到收入的40%。

或者是你也可以從兩個面向去思考,一個是你的花費上是不是有還有哪邊可以去調整的地方,另一個就是你的薪水可能真的太少了,要想辦法增加自己的收入。

記帳APP推薦

MOZE 3.0:IOS下載連結

我使用的記帳APP是MOZE 3.0,號稱最美的記帳APP,操作也很直覺,按下最下方的+號就可以新增紀錄,左圖的日期顏色假如有加深的話,就代表你那天有消費紀錄。

透過圖示可以選擇消費的類別,也可以自己新增種類,再來填上金額及名稱,下方也有備註欄可以填寫,比方說過年發紅包給家人,就可以只記錄總額,並在備註欄寫下分別包給誰多少,這樣明年就可以作為參考。

記帳APP推薦,MOZE 3.0,號稱最美的記帳APP,操作也很直覺,按下最下方的+號就可以新增紀錄,左圖的日期顏色假如有加深的話,就代表你那天有紀錄消費。透過圖是可以選擇消費的類別,也可以自己新增種類,再來填上金額及名稱,下方也有備註欄可以填寫,比方說過年發紅包給家人,就可以只記錄總額,並在備註欄寫下分別包給誰多少,這樣明年就可以作為參考。
MOZE 3.0 記帳頁面

每個月都有報表可以檢視,包含每個類別的開銷比例,並將消費金額由小到大逐一列出,也有走勢圖可以看出你消費的頻率。

記帳APP推薦,MOZE 3.0,號稱最美的記帳APP,每個月都有報表可以檢視,包含每個類別的開銷比例,並將消費金額由小到大逐一列出,也有走勢圖可以看出你消費的頻率。
MOZE 3.0每月報表

還有一個功能我認為很適合理財新手,就是建立專案預算,你可以設定各項類別的預算,以及剩下多少比例的時候要提醒你,避免不小心超出預算,這部分我在六罐子理財法有分享。另外這個記帳APP也有每日記帳的提醒功能。

記帳APP推薦,MOZE 3.0,號稱最美的記帳APP,有一個功能我認為很適合理財新手,就是建立專案預算,你可以設定各項類別的預算,以及剩下多少比例的時候要提醒你,另外這個記帳APP也有每日記帳的提醒功能。
MOZE 3.0專案預算

比較可惜的是如果要匯出記帳的CSV檔,必須要成為MOZE 3.0的訂閱用戶才可以,不過因為我的開銷並不多,所以影響不大,如果你消費的比較頻繁的話,又或者你是Android的話(Moze 3.0目前僅支援IOS系統),也可以考慮很多人在使用的CW Money。

最後,如果你想了解自己目前的財務狀況到底是如何,或者想要加速達成財務目標卻不懂得該如何制定財務規劃,我製作了一份適合理財小白的從0-1開始變有錢教學,只要在下方輸入你的名字和Email就可以免費領取哦!

總複習

1.記帳是每一個理財新手一定要做的事情,唯有透過記帳,你才能練習如何做好財務規劃,善用你的資金來達到你想要的人生目標。

2.正確的記帳方式,是必須在每個月結束後進行分析跟調整才有意義,釐清這些支出是「需要」還是「想要」,是「消費」還是「投資」。

3.透過四象限分析方法以及你所設定的目標,去檢視每筆錢花得值不值得,如果不值得,那你就可以特別備註下來原因,以及下次可以如何避免這樣的花費。

4.有些錢可能你認為是小錢,但其實每天、每個月累積起來就會變成不小筆的開銷,你可以「額度」以及「頻繁度」去注意你的金錢流向。

那以上就是記帳方式的分享,如果對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎在下方留言讓我知道哦~

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