Home 理財入門 【緊急預備金多少才夠】放哪裡?5問題帶你聰明存對緊急預備金

【緊急預備金多少才夠】放哪裡?5問題帶你聰明存對緊急預備金

by Reese
緊急預備金是存錢的第一步,比其他儲蓄目標都來得重要,如果你現在沒有任何存款,那麼準備好緊急預備金就是你首要做好的事情。 不過實際上緊急預備金的定義是什麼?準備多少才夠?這點是蠻常會有人碰到的問題,畢竟這並沒有一個標準的答案,因此在這篇我會分別列舉出哪些情況下需要準備多長時間的費用,而你又可以如何更精準的抓出數字。

緊急預備金是存錢的第一步,比起其他儲蓄目標都來得重要,如果你現在沒有任何存款,那麼準備好緊急預備金就是你首要做好的事情。

不過實際上緊急預備金到底應該要準備多少錢才夠?這點是多數人都會碰到的問題,畢竟這並沒有一個標準的答案,因此在這篇我會分別列舉出哪些情況下需要準備多長時間的費用,而你又可以如何更精準的抓出緊急預備金的數字。

我總共會用以下5個問題帶你更了解如何準備緊急預備金,以及哪些時候才能使用這筆錢,最後也會針對一些常見問題作分享,那我們就開始吧!

  1. 為什麼你需要緊急預備金?
  2. 緊急預備金多少才夠?公式怎麼算?
  3. 如何用最快速的方法存到緊急預備金?
  4. 緊急預備金放哪裡最適合?
  5. 符合這3項條件時才能動用緊急預備金

緊急預備金的定義是什麼?

日常生活中突然有什麼額外開銷很難說,即便我們已經將平常可預見的花費編列進預算當中,都一定還是有可能有突發狀況發生導致你需要一筆資金,而這時候你就會需要一筆錢,那就是緊急預備金。

緊急預備金的定義是什麼?人生會突然有什麼意外很難說,即便我們已經將平常可預見的花費編列進預算當中,都還是有可能會有額外的狀況發生導致你需要一筆資金。
比如說被告知房租要上漲、之前因疫情而被資遣、生病醫療費用、家用電器壞掉、牙齒突然被告知要治療、車子的某項設備突然壞掉、毛小孩受傷要治療等等。
圖片出自:Canva

比方說突然被告知房租要上漲、因疫情而被資遣、生病醫療費用、家用電器壞掉、牙齒突然被告知要治療、車子的某項設備突然壞掉、毛小孩受傷要看醫生等等。

也就是說緊急預備金一般會用在你每月或每年例行性開銷以外的突發費用,不過這當然不是說你突然想要買個鞋子或是想要出國等等,但是卻發現儲蓄金不夠就動用緊急預備金哦,這筆錢只有在必要的情況下才能拿來使用。

為什麼你需要緊急預備金?

緊急預備金的概念其實就跟保險一樣,是未雨綢繆用的,沒發生事情的時候沒感覺,但當你需要的時候就會很感激有這筆錢了。

但也不僅於如此,當你急需一筆錢卻沒有足夠的儲蓄金時,除非家人在經濟上很寬裕可以借你,否則你就只能申請貸款。

因此為了避免債務的產生或是面臨跟他人借錢的窘境,同時也不要讓自己那麼措手不及,準備好適當的緊急預備金可以讓你更能應對生活中的各種突發狀況。

緊急預備金存多少才夠?公式怎麼算?

緊急預備金公式=生活費 x 6~12個月

一般來說,會建議你準備半年的生活費用作為緊急預備金,最多則不要超過一年,答案依照每個人的狀況會有所不同。

緊急預備金存多少才夠?公式怎麼算?一般來說,會建議準備半年的生活費用作為緊急預備金,最多則不要超過一年,答案依照每個人的狀況會有所不同。
圖片出自:Canva

比方來說,如果你是收入很穩定的公務員,相較其他職業遇到裁員和停職的風險低許多,可以考慮只需要準備好半年的生活費就夠了。

但是假如你是依照業績決定薪水的業務,或者薪水相較不穩定的自由工作者、剛開始創業的人,或是工作環境風險比較高的職業等等,那就建議要存滿一年。

除了工作之外,還有包含其他狀況需要考量進去,因此我分別整理出哪些情況下適合6個月,哪些情況又建議要準備一年的緊急預備金。

適合「6個月」緊急預備金的人:

  • 身體健康
  • 沒有債務
  • 工作收入穩定
  • 即便被辭退,也容易找到下一份工作
  • 沒有小孩、另一半、毛小孩、家人需要照顧
  • 能依靠另一半或家庭獲得經濟幫助

適合「一年」緊急預備金的人:

  • 有健康問題
  • 有債務
  • 平常會進行一些高風險的活動(Ex:攀岩、潛水、跳傘、衝浪等)
  • 工作收入不穩定
  • 如果被辭退,不容易找到下一份工作
  • 有小孩、另一半、毛小孩、家人需要照顧
  • 沒有人可以給你經濟支援

如果你有小孩、另一半、毛小孩和家人需要照顧,並且家庭的收入來源主要是靠你,那麼這些人的生活開銷、身體狀況就也是你必須要考慮進緊急預備金的哦。

至於生活費的部分,以個人來說,台灣人平均每月開銷是2萬3,依照每個地區會有所不同,建議可以抓高到2萬5,那6個月就是15萬,一年則30萬,不過這只是一個參考值。

你可以只計算你在緊急情況下仍然需支付的必要生活費就好,也可以保守一點把所有開銷都算進去,我自己是為了避免放置過多的閒錢,所以我只會估算必要的生活費,也就是說我的緊急預備金並不會包含娛樂費。

假如你不知道自己平均一個月有多少開銷、錢又都花到哪裡,建議你先從記帳開始,大概記3~6個月你就會蠻有概念的,如此一來你也可以得出每月能存下多少錢,以及多久可以完成準備好緊急預備金的目標。

特別要注意的是,你在抓有哪些花費的時候,記得不要只從「每個月」來看,還有包含「每年」的固定開銷。

比方說一年要繳一次稅、毛小孩定期一年檢查一次身體、保健食品、汽機車保養維修等等,這些已知的未來支出項目也要提前準備好,而不是突然要花用的時候才去拿其他用途的錢來支付哦。

如何有效存到緊急預備金?

我會建議你將存錢「自動化」,也就是說在你拿到薪水之後、拿去付給其他人之前,就先把要存下的錢放進你的緊急預備金存款戶頭裡,這個戶頭最好是跟其他資金切割開來,避免說不小心去花用到這筆錢。

緊急預備金是存錢的第一步,比其他儲蓄目標都來得重要,如果你現在沒有任何存款,那麼準備好緊急預備金就是你首要做好的事情。
我會建議你將存錢「自動化」,也就是說在你拿到薪水之後,拿去付給其他人之前,就先把要存下的錢放進你的緊急預備金存款戶頭裡,這個戶頭最好是跟其他資金切割開來,避免說不小心去花用到這筆錢。
圖片出自:Canva

有兩個方法可以幫忙,第一就是善用零存整付功能,它是屬於定存的其中一種,存錢之餘也賺利息,缺點是只能從同帳戶的資金中扣款,以目前利率最好的我會推薦你使用Line Bank或樂天。

第二個方法則是ACH存款自動轉入功能,使用有支援ACH功能的數位帳戶或銀行,設定每月特定日期從薪轉戶把預設好的金額轉帳進來,這部分推薦你使用台新Richart或永豐。

實際想知道該怎麼操作的話,我製作了一份讓存錢自動化的指南,只要花你5分鐘的時間就能幫助你輕鬆存又能輕鬆花,現在在下方表格中輸入你的名字跟Email就可以免費領取哦。

緊急預備金放哪裡最好?

一、定存

定存的好處是對於容易把錢花掉的人來說,比較不容易提領出來,反過來說缺點就是如果需要使用到緊急預備金時,提前解除就會造成利率打折。

因此建議如果要放定存的話期限最好不要超過一年,並且可以拆成2~3個單做定存,這樣急需用錢的話也只需要將其中1、2個做解除就好,比方說總共有30萬就可以拆成3個10萬元。

關於如何善用定存功能以及2022年推薦的銀行定存利率可以點選下方按鈕了解哦。

二、高利率數位帳戶

相較於定存,數位帳戶的利率雖然比較高,但是因為它的高利率活動都是有期間限定的(一般來說是6個月),所以假如時間到了之後活動方案有變更的話,你就得再另外幫緊急預備金找新家,優點的話就是利率比定存好,還有需要用到的時候方便提領。

缺點是要從數位帳戶把大筆錢搬出來的話會比較麻煩,因為數位帳戶的轉帳限額很低,一般來說除非你有做帳戶升等,不然轉帳限額只有單筆1萬、當日3萬、當月5萬。

假設你的緊急預備金有30萬好了,你不可能這樣一筆一筆慢慢轉,所以就勢必得到銀行臨櫃轉帳,那同時也會產生一筆15塊的跨行手續費。

簡單來說你想要方便、簡單一點就放定存,想要多賺一點利息就放數位帳戶,想知道該放在哪個數位帳戶的話,可以點選下方按鈕,我有統整出10家數位帳戶推薦。

緊急預備金什麼時候可能使用?

「不在日常編列預算」中「必要」的「需求」,達成這3點就是可以使用緊急預備金的時候,不過第一點其實會比較考驗你編列預算的能力,對於剛開始理財的人可能會有一點困難,如果你不清楚的話一樣可以從記帳開始學習跟調整。

舉例來說,小雄一個月薪水3萬,每月需要的花費有8,000塊日常開銷(飲食、手機網路費、交通費、生活用品等)、學習費2,000塊、毛小孩1000塊(隨便抓的XD)、娛樂費1,000塊、保險費3,000塊、孝親費3,000塊,共1萬8的經常性開銷,剩下1萬2就拿來投資使用。

情境一:

有一天手機突然摔壞了沒辦法維修,第一,買手機不在平常預定的開銷中,第二,手機對小雄來說有必要性,第三手機對小雄來說並不只是想要,必須要有手機才有辦法與別人聯絡,因此這筆錢就可以動用到緊急預備金。

情境二:

平常都使用公司的電腦辦公,結果小雄突然把它弄壞了,因為明顯出自於自己的因素,所以必須自行賠償,那麼這筆錢也不在日常編列預算中,是屬於無法預知的開銷,而且筆電一定要修,屬於必要需求,這種情況就可以使用緊急預備金。

情境三:

朋友突然找小雄一起去花蓮玩,可是娛樂費只有1,000塊不夠用,如果動用到日常開銷的話,這個月就得省吃儉用了,所以決定使用緊急預備金。

這種狀況下就是不行的,這筆費用不在日常編列的預算內,但是並不屬於必要性開銷,而且是「想要」而不是需要。

如果想要定期去旅遊,小雄應該要規劃一筆預算,比方說每個月存下1000塊做旅遊用,累積到也許4~5千塊就可以安排旅遊。

情境四:

股價最近下跌好多,但是卻沒有更多的資金的加碼買進,是否可以先用緊急預備金投資,之後再把錢補回去?

答案是不行,投資用的錢平常就有編列在每個月的費用裡了,雖然以長遠的角度來說是「需要」,但是它也並不屬於必要性開銷,下面在常見問答中也會說明為什麼緊急預備金不能拿去投資哦。

總結來說,透過做好資金分配的話你就會更清楚哪些錢、哪些狀況可以動用到緊急預備金,一開始可能會漏掉一些開銷或者是抓錯預算,那也沒關係,就是慢慢調整就可以了。

緊急預備金常見問題

一、緊急預備金可以拿去投資嗎?

不行,你把錢拿去投資就是為了賺錢的時候賣掉,假如因為突然急用錢而導致得被迫把投資項目賣掉,以股市來說,萬一這個時候剛好正在下跌導致虧損,那不是反而本末倒置了嗎?

更不要說是長期投資,你如果預期放10~20年,透過定期定額再平衡的方式去達到你的投資效益,卻在中途把他賣掉,這樣還需要投資策略做什麼呢?所以緊急預備金不可以拿去做任何投資。

二、有做好保險還需要緊急預備金嗎?

要,雖然兩者都是為了突發狀況使用,但是保險是針對「短期就需要你付出鉅額」,或是「長期下來會讓你的財務由正轉負的風險」做投保。

比如説想要使用比較好的醫療衛材,扣除掉健保給付的上限後,也許還有5萬塊的差額,這種就不需要做投保。

但是這5萬塊因為屬於「突發」的「必要」需求,並且不會編列在平常的預算裡面,但是卻又有給付的必要性,因此就需要動用到緊急預備金。

三、存多一點緊急預備金是不是比較好?

緊急預備金並不是越多就越好哦,也不是別人存多少你就跟著存多少,這是不少人會有的誤解,有些人也許需要50萬才夠,有些人只要20萬就好。

畢竟因為通貨膨脹的關係,錢放在那裡不拿去投資就只會越來越小,所以依照自己的開銷、是否有需要照顧的家庭成員、經濟穩定度等等,並依照我上面建議的計算方式去做考量就可以了。

總結

緊急預備金該準備多少並沒有一個正確的答案,了解自己的狀況跟可能會產生的需求才是最重要的,強烈建議你從記帳開始會讓你對自己在支出需求上有更清楚的了解。

當你不知道哪些情況可以使用緊急預備金的時候,就可以從「不在日常編列預算」中「必要」的「需求」這3點來協助你檢視。

緊急預備金除了用作突發的額外開銷之外,未來假設你投資股票的時候,即便股市表現不好你也比較不會因為壓力太大而選擇賣出,因為你知道你還有這筆錢跟保險可以應對多數的狀況。

因此,如同保險一樣,千萬不要覺得現階段不需要就不做好準備,而是怎麼做能讓你未來面對任何情況都能更好的應對。

那以上就是緊急預備金的分享,如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎直接在下方留言讓我知道哦,或者直接滑到下方在我的自我介紹欄位也有Email可以寄信詢問我~

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