大多數的人都覺得財富自由聽起來就是要賺到超多錢才有可能達成，但究竟「超多錢」的定義是什麼？財富自由要多少錢才足夠？
其實答案並沒有你想像的那麼遙遠，因為我們不必真的存到一大筆錢才叫做達成財富自由，而且財富自由的模式也有很多種，端看你想要達到什麼樣的目標。
這篇會先帶你用簡易公式快速算出你的財富自由數字，同時帶你了解一生中有哪些花費是你需要考量進去的，最後也會提供你財富自由計算機網站，讓你可以更精準的算出你需要多少開銷，那我們就趕快開始吧！
- 財富自由要多少錢？
- 存一大筆錢還是創造現金流？
- 利用這公式速算財富自由要多少錢
- 需要多少生活、娛樂費？
- 需要多少醫療費？
- 可以靠勞保跟勞退嗎？
- 財富自由計算機推薦
內容目錄
財富自由要多少錢？
在計算需要多少錢可以達到財富自由之前，要請你先思考以下3個問題。
1.你想要幾歲達成財富自由？
2.每個月需要多少生活費？
有些人不喜歡物質消費，也許一生花2,000萬他就覺得很足夠，有些人喜歡奢華的生活，一生要6,000萬才夠他使用。
所以每個人所需要的花費都不同，重點是什麼樣的生活是你最想要的，並依照這點去排列優先順序，比方說你是想過著簡單的生活，娛樂上也不需要花太多錢，還是說希望可以偶爾吃奢侈一點，每年至少出2次國等等。
你想要的生活方式會決定你的開銷，不變的真理是你用越少錢就能獲得快樂，你就越容易達成財富自由。
3.你預計會活到幾歲？
可以參考內政部公告，2021年台灣人平均壽命為80.86歲，女生是84.25歲，男生是77.67歲，而且隨著醫療的進步，平均壽命持續增加中。
存一大筆錢還是創造現金流？
你覺得要存到一大筆現金才叫做財富自由嗎？其實不一定，而且單存一筆錢的風險性比較高，有3個原因：
- 通貨膨脹的關係，造成購買力會逐年降低。
- 突如發生的意外造成高額的花費，可能就會導致你的財富自由計畫破滅。
- 壽命超過預期導致錢不夠。
我們可以透過創造現金流的方式，讓自己每年利用賺取的收益作為生活費，這筆費用可以是來自於股票的報酬、租金，或是工作所產生的被動收入等等。
也就是說當你每月的「被動收入>開銷」的時候，你其實就達成財富自由了。
或者你也可以選擇兩者同時兼併，在靠近退休的時候把一部分資產變現，讓手上同時持有現金和現金流來增加保障。
而最有名的「4%法則」就是利用現金流的概念來創造被動收入，並且可以透過很簡單的公式就能計算出你需要累積多少資產可以達成財富自由。
利用4%法則速算財富自由要多少錢
4％法則的概念是當你的投資組合達到你的財富自由數字時，你就可以在未來的每一年從資產當中提領4%作為生活費，其他的錢就繼續放在股市裡面繼續滾動、成長。
4%法則速算財富自由要多少錢＝月支出 x 12月 x 25
4%法則是在1994年的時候由美國一位退休財務顧問William Bengen所提出來的，他計算出透過把資金持續投入到投資組合當中，等到退休的時候就可以每年固定從中提領4％作為被動收入來源，並測試至少可以領取長達30年的時間。
原理是由於你投入的投資組合所產生的年化報酬率>4%，也就是你的投資每年所帶來的收益大於你每年提領的金額，所以可能30年都領不完。
那4%這個安全提領率是Bengen依據美國股市大盤的年化報酬7～10%扣除每年的通貨膨脹2～3%，以最保守的計算方式(7%-3%=4%)得出。
所以假設你的月支出是3萬元，當你的投資組合達到900萬(3萬x12x25＝900萬)就達成了財富自由的條件，你可以開始從中每年提領4%，也就是36萬(900萬x4%＝36萬)作為你的生活費。
如果你每個月的開銷不同，也可以直接以年度預算來評估，假設一年需要80萬的生活費，你就把80萬x25=2,000萬，那就可以得出你的財富自由數字是2,000萬元。
所以想知道財富自由要多少錢才能達成，你就必須得先了解自己每個月需要多少開銷，雖然目前基本開銷的部分可以利用記帳來了解，不過呢，也有很多費用是你可能在未來才需要給付的非固定大筆開銷。
例如房子、車、小孩、出國旅遊等，又或者可能因為生病產生的龐大醫療費以及老年可能需要的看護費用等等，那你可以先以達成基本生活開銷的財富自由為目標，接著再依個人需求評估是否要往更舒適的財務自由目標邁進。
那接下來我會帶你看台灣人平均在各方面的花費有哪些，可以讓你作為一個參考的標準。
需要多少生活、娛樂費？
如果你不知道自己想要過上什麼樣的生活，有極大的可能造成沒有盡頭的拼命工作，到頭來也許你獲得了很多錢財、達成了財富自由，但你的生活卻一團糟，反而離你一開始想要的「自由」越來越遠。
所以先找出自己的人生目標是你必須先執行的第一步，我會推薦你可以使用「曼陀羅思考法」，它是一個利用九宮格的計畫表來協助你思考真正想要達成的目標是什麼，以及你可以如何來達成，那這個方法我在如何記帳這篇文章裡有介紹到哦。
一、生活費
生活費最大的開銷基本上就是「飲食」、「交通」、「住宿」這三點，所以你可以先從以下幾個大面向的問題開始思考。
- 房子用租的就好，還是未來可能在幾歲時想要買房
- 打算住在台北、新竹高消費區還是其他縣市、甚至其他國家？
- 飲食上是喜歡大魚大肉還是日常的飯菜？
- 偏好外食或者自己下廚？
- 是否有預計要生小孩或養寵物？
- 有預計未來要買車嗎？新車或中古車？價位落在哪裡？
那因為買房跟買車會是一筆很大的金額，所以假如你有這樣的安排，我會建議你分成單獨的計畫來進行，詳細可以看先買房還是先投資股票？這篇了解。
根據主計處2020年的統計，台灣人平均每月消費為23,262元，以台北30,713最高，第二高是新竹縣的26,661元，新北、台中、高雄等則是介於平均值左右，最低是彰化的17,794元。
如果想參考自己居住的區域每月消費的話，可以看主計處網站有詳細資料。不過上面的數值只是一個參考，基本的開銷還是用記帳的方式會最準確哦。
二、娛樂費
娛樂花費的部分，就要看你的興趣是高開銷還是不需要什麼花費的項目，比方說爬山，除非你想要著重在裝備不然開銷並不大，而最大的支出來源一般是出國旅遊。
以我自己為例，我希望每年可以出3次國，所以我會抓大約一年15～20萬的旅遊費，不過這個費用我預計會在65～70歲後逐年遞減，畢竟隨著年紀增長也不太可能還有那麼多體力，反之可能增加的就是醫療費。
三、步入老年後所需生活費會減少嗎？
進入老年生活後，生活費的使用狀況為如何，我們可以參考106年主計總處的調查，65歲以上平均每月可使用的生活費為12,743元，覺得資金充裕的僅佔6.9%，62.6%覺得大致夠用。
可使用生活費：指每月扣除耐久性消費財及其他非屬經常性之支出後，可使用於食衣住行育樂等之生活費。
一生醫療費要4百多萬？
生活費跟休閒娛樂的費用算是比較好依個人理想去計算的，不過醫療的部分就很難預估，尤其隨著年紀增長所需要的醫療費用可能會更高。
根據衛福部2019年的統計，平均每人每年的醫療保健支出為52,486元，依81.3的平均壽命來計算的話，一個人一生的醫療費用就將近427萬元。
而針對65歲以上的醫療費用，根據主計處107年的公告，平均費用為每年8.4萬，隨著門診和住院的費用年年增加，我高抓到9.5萬，以17.3年的平均餘命來看，年老後的醫療費用平均就要164萬左右。
另外再根據衛福部2019年的統計，人的不健康的生存年數平均達8.47年，這樣的情況下就需要請看護來照顧，費用則是依台籍和外籍費用不同，台籍每月大約6～7萬元，外籍則是3萬元左右。
不健康生存年數：受失能、臥床、慢性病纏身等折磨的年數。
由於人口老化、看護市場供給不足導致費用越來越高，因此未來外籍的部分這邊保險以4萬塊來看，將8.47年乘上一年48萬，得出406.5萬的看護費，以上兩者加起來就將近要571萬！
雖然台灣有很完善的健保制度，但是隨著科技的進步導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加，需要自費的部分越來越多。
另外當你生病時如果想要有比較好的醫療品質，就需要負擔差額的部分，比如說罹患癌症的話標靶藥的費用就很高、新式的手術費用也較傳統手術來得高許多。
所以針對醫療險、失能險、重大傷病險等部分，這些可能短期就需要你付出鉅額的風險，建議在年輕的時候提早規劃好定期險來降低日後可能承擔的費用，隨著步入中年後再依照自己資產累積的狀況來判定是否需要轉成終身險。
還在想著靠勞保&勞退做主要收入來源嗎？
根據106年的調查，65 歲以上長者主要經濟來源自「自己的退休金、撫卹金或社會保險給付」僅占3成，儲蓄、投資及保險佔14.8%，工作收入9.5%，次高的是靠子女奉養24.3%，不過我想現在應該不會有人還認爲可以靠小孩養自己吧XD。
一、勞保
根據勞保局最新2020年的報告，勞保基金將在2028年破產，原因是出生率下降導致繳費的人越來越少，而平均壽命增加導致領錢的人越來越多(按月領的人活越久領越多)，而且勞保年金所能領取的費用也不多，光是現在就有六成五的勞工每月領不到2萬元。
面對勞保的收支不平衡，未來極有可能會調整政策將提領的年紀再延後或者降低能夠提領的金額，事實上這正是許多歐中國家現在在做的事情，所以我認為只是政策調整時間早晚的問題。
所以我會建議你在規劃退休金費的時候，不要把勞保估算進去會比較保險，因為它的變數是相對比較大的。
二、勞工退休金
勞退是雇主為勞工按月提繳6%薪資的勞工退休金，因為是個人獨立帳戶所以不會有領不到的問題，這筆錢政府會委外由投信公司來投資，但是從勞退成立至今以來投資績效都很差，所以實際能提領的並不多。
勞退可以在滿60歲的時候領回，領取方式分為兩種，工作滿15年的話是每月領取，不過勞退是按照「平均餘命」提領，不像勞保是活越久領越久哦，而工作未滿15年則是只能選擇一次領取。
平均餘命：指從一個人現在的年齡來看，可以繼續存活的平均年數，以60歲來說，平均餘命為24年。
另外要注意的問題是很多公司計算薪資的方式是「底薪+津貼」，比如說你月領3萬，但你底薪只有23,000，大多公司就會依照底薪2萬3作投保，而不是3萬，那你所領取到的費用就會有落差。
當然這麼做是違反勞基法的，不過實際上大多數公司都是採取這個做法，差別只是在看你底薪跟實際領取薪水的差異有多大而已，基本上在每月發放的薪資條上都可以看到公司幫你投保的金額。
有興趣的話你可以試算看看能領到多少勞工退休金：勞工個人退休金試算表
財富自由計算機推薦
這樣看下來，財富自由所需要的費用，要牽涉到的狀況真的非常多，單靠自己算出來其實還蠻困難的，不過現在有很多財富自由計算機的網站可以免費試算。
不過不同網站所得出來的費用差異還蠻大的，那這個是我覺得算出來比較貼近的，推薦給你～
這兩個計算機網站都是由Grant Sabatier所創立，他同時也是暢銷書籍<FIRE財務自由>的作者，非常厲害的在5年內達到3千萬元的財富。
假如你不清楚自己每年究竟需要多少開銷的話可以先使用花費計算機，如果看不懂可以直接用Google的網頁翻譯哦。
那財富自由計算機的部分，Expected Investment Annual Return是指你預期投資組合的年化報酬率為多少，以分散投資全球來看平均為6～7%，保守計入通膨率後則是4～5%%，那右手邊也可以填寫你預計未來幾年內會有的大筆開銷。
總結
以平均來說，想要提早達成財富自由大約需要有1500～2000萬的投資組合，而大多數的人都不太可能單用主動收入賺到這筆數字。
但是我們可以透過提早開始投資、持續增加每個月可投入的金額、努力開源，並做好風險管理來達成，而這就是投資與保險的重要性，不要因為數字遙不可及而覺得不可能，先從你能開始的最小部分做起。
財富自由的種類其實有很多，你可以選擇先達成足以應付基本生活的被動收入之後，再往更高階的財富自由挑戰。
或者也不是說達成財富自由就一定要立馬退休不工作，當你擁有穩定的被動收入來源後，相對也降低你主動工作的經濟壓力。
這時你可以開始嘗試一些自己喜歡的工作項目，那在持續保有一份工作的情況下，也能讓你達成財富自由的成功率更高，並將風險降低。
瑞絲MURMUR時間：
最後想特別討論一下，你有思考過自己想要達成財富自由的原因嗎？是為了擁有選擇權？還是只是因為你不喜歡目前的工作呢？
要特別注意的是假如你是後者的話，那其實達成財富自由並不能解決根本問題哦，到底要幾歲退休並不是關鍵點，退休既不是結束，也不是開始，只是一個過程，你的人生想做什麼才是重點。
分享給你我在暢銷書籍<金錢超思考>所看到的一段話：「許多人花費數十年的時間為退休生活做好財務準備，但卻幾乎沒有好好想過空閒時要做什麼。」
那以上就是針對財富自由要多少錢所做的分享，如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎直接在下方留言讓我知道，或者直接滑到下方在我的自我介紹欄位也有Email可以寄信詢問我哦～
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