Home 理財入門 【如何達到財富自由】這5步驟可以幫你加速達成!越早開始越好

【如何達到財富自由】這5步驟可以幫你加速達成!越早開始越好

by Reese
近幾年財富自由的觀念越來越盛行,大家都想要成為Fire族,那Fire其實是「Financial Independence,Retire Early」這四個單字的縮寫,也就是「財務獨立,提早退休」。那究竟什麼是財富自由,就算不是有錢人家的小孩也可以財富自由嗎?這篇將教你5個步驟成為Fire族,打造你自己想要的人生。

你還在認為財富自由是富二代的專利嗎?你知道經過研究顯示,有80%有錢人的財產並不是靠繼承而來的嗎?

那究竟財富自由的定義是什麼?又要如何達到財富自由呢?這篇會帶你用5個步驟來加速達成,而且越早開始越好,讓你儘早獲得人生的選擇權,過上自己想要的生活,那我們就開始吧~

財富自由的定義是什麼?

近幾年財富自由的觀念越來越盛行,許多人都想要達成財富自由,你也許有聽過Fire族?Fire是「Financial Independence,Retire Early」這四個單字的縮寫,也就是「財務獨立,提早退休」。

財富自由的定義就是你每年的「被動收入>支出」,比如說你每年的開銷是30萬,當你的被動收入超過30萬以上,你就達成財富自由了。

所謂「被動收入」是指即便你沒有持續付出勞力與時間仍可以獲得的收入;而一般我們每天工作至少8小時換取的薪水就稱為「主動收入」,跟被動收入最大的差別在於,當你一不工作,你就沒有錢可以拿。

聽起來是不是覺得不可能達成?但實際上卻有很多人達成了,而且就像我開頭說的,有80%有錢人的財產並不是靠繼承而來的,他們都可以,為什麼你會覺得沒辦法呢?

財富自由並不是說就要你立馬退休,而是讓你擁有選擇權,不必為了生活必需品而出售自己的時間,讓你有權利可以選擇自己想要的生活,以及如何利用你的時間,而不是被老闆和公司決定。

財富自由之後也不是說就要退休,如果你喜歡你目前的工作,你還是可以繼續做下去,不喜歡的話你也有能力可以去做自己想做的事情,重點在於,財富自由讓你擁有你人生的主導權,而不是被工作所主導。

接下來,我為你整理出了5個步驟,只要跟著做就能加速累積你的資產,幫助你達到財富自由,那我們就開始吧!

5步驟帶你達到財富自由

財富自由Step 1:算出你的財富自由數字

財富自由數字可以用一個很簡單的公式快速得出,那就是將「你的年支出X25」,假如你每年需要的開銷是48萬,48萬x25=1,200萬,也就是說當你的資產達1,200萬時就代表達成財富自由了。

詳細該如何得出每年需要多少開銷,以及這1,200萬究竟要怎麼樣足夠你接下來的生活使用,針對這些部分我另外整理成一篇文章說明,詳細可以點選下方按鈕了解哦。

財富自由Step 2:做好理財規劃

理財規劃的第一步,我會建議你先從記帳開始,透過記帳可以清楚了解你的金錢流向,並計算出你目前所擁有的資金總共有多少,包含家中的現金、定存、各家銀行裡面的存款、投資的資產等等,全部都把它找出來並列成清單。
理財規劃初期步驟 / 圖片由瑞絲投資理財自製

根據步驟一,我們利用財富自由公式算出了自己的財富自由數字,這筆錢可能對你來說很遙遠,或是意外的沒有你想像的高,不論如何,我們要將這個目標具體化,也就是把他切割成可執行的日常目標,那首先就必須檢視你自己目前的財務狀況並做好理財規劃

理財規劃的第一步,我會建議你先從記帳開始,透過記帳可以清楚了解你的金錢流向,並計算出你目前所擁有的資金總共有多少,包含家中的現金、定存、各家銀行裡面的存款、投資的資產、有無負債等等,全部都把它找出來並列成清單。

假如你目前有壞債的話,請務必先還清,壞債指的是無法為你帶來投資效益的債務,像是卡債、信貸、車貸等等,當你無法透過這筆貸款,在未來獲得高於貸款利率的投資,那麼它就屬於壞債,只是一直持續在啃食你的金錢而已。

債務還清後,或者本身沒有債務的話,在你開始記帳,也針對你的花費做分析及調整後,就可以利用分離帳戶存錢法,來為你在各個用途的花費編列預算。

最重要的就是準備好6個月~1年的生活費作為緊急預備金,並且為你明天可能就發生的風險,優先投保,如果你本身沒有家庭要照顧,那就不必擔心身故的問題,你可以著重在重殘、重病的風險。

財富自由Step 3:減少開銷,增加儲蓄

錢賺得多不代表就是有錢人,錢賺得少也不代表比較窮,大多數的人對有錢人都有所誤解,以為開著跑車住著豪宅的就是有錢人,卻不知道他背後有多少負債。

但一個人有沒有錢是看他的「資產」多寡,而不是看他的「支出」,所謂的資產是指能夠把錢持續放入你口袋的東西。

那除非一個人收入多到花不完的程度(不過你看,連尼可拉斯凱吉都破產了),否則支出的錢就只有一次性的效用,而資產則可以在未來為你增加被動收入,因此增加儲蓄的用意就是用來累積資產,這點在下一個步驟會說明哦。

與其想著減少開銷,不如想怎麼花真的開心

財富自由的重點就在於減少開銷,並將你的收入轉化爲資產,減少開銷聽起來可能陳腔濫調,但我覺得你可以往現在很流行的極簡生活去思考。

極簡的概念並不在於要你生活得多簡約,而是你能不能好好享受花費所帶給你的價值,比方說男女生都常常有的問題,衣櫃一打開明明有一大堆衣服,但是你卻覺得沒有一件衣服可以穿,代表你生活的樂趣不在於使用這些物品,而是「獲得」這些物品

衣服只是舉例,依每個人的情況有所不同,當買了這樣東西並沒有為你帶來真正的快樂,你會覺得你買錯了,所以沒多久你又想再買下一個同類型物品,但事實是你花錢的方式錯了。

比如說你買了這個包,過沒多久看到另一個款式又想要再買,而這個東西也可以是手機、鞋子、化妝品、香水等等。相反來說,如果你買的東西你都會使用到,而且能享受其中的樂趣,那你就是在過極簡的生活。

如果你只是想著要壓抑自己花錢,那你肯定會覺得減少開銷是一件很痛苦的事情,但是如果你改成思考這個東西你是不是真的需要、買了之後會不會充分使用、依照過去的經驗是否會讓你覺得快樂,那事情就會變得很簡單。

在你大腦的酬賞系統中,認出酬賞機會就會釋放出「多巴胺」,多巴胺的增加會讓你產生尋求與渴望,但並不會帶來快樂,白話來說就是你有沒有發生過渴望某樣東西,但是實際滿足之後卻沒有真正帶來快樂?更多的可能是空虛。

其實很多實例很明顯,我們花很多時間滑手機,但滑完手機後可能根本不覺得快樂,而這點對許多人來說套用在購物、吃垃圾食物等等也是一樣的。

也許你現在臨時想不到,但是當你下次酬賞系統啟動時,也就是你突然很渴望什麼東西的時候,你可以留意一下當你滿足了這些渴望,哪些才是真正能為你帶來快樂的事情,並避免下一次再次被酬賞系統給騙了。

而減少開銷的同時,你所花的每筆錢不但更有價值,你的財富自由數字也會跟著降低,意思是達到財富自由對你來說又變得更容易一點。

而當你增加儲蓄的比重之後,千萬不要就只是把錢放在銀行裡面,我們要試圖打造的是利用錢滾錢的方式來加速賺錢的速度,所以下一個步驟就是「投資」,也就是增加你的資產。

財富自由Step 4:長期被動投資

如果你無法找到睡覺時也能賺錢的方法,你將工作到死為止

If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die.

──股神,華倫巴菲特(Warren Buffett)

假設每個月持續投入1萬5做投資,那以7%的報酬來看,10年後可以獲得超過270萬,20年後甚至達到8百萬,而且你總共所投入的資金甚至不到這個獲利的一半。

而你透過被動的方式長期投資ETF就能做到這點,以過去分散投資到全球來看,假如用定期定額的方式能夠獲得超過7%的報酬率,投資美國整體股市則有超過9%的報酬率。

如果你目前能投資的金額沒有那麼多也不用擔心,可以參考:【小額投資】3招小額投資的必備技巧,你也可以滾出百萬財富!

你可能覺得,投資ETF太慢,你沒辦法等那麼久,但其實投資個股也是如此,想要靠投資獲取穩定的報酬,我會建議你拉長投資的時間,當你投資的這家公司持續在賺錢,並且穩定的成長,身為股東的你就可以跟著獲利。

「迅速的致富(高報酬)」永遠伴隨著高風險,我們很容易有「倖存者偏差」,看到有人靠加密貨幣或All in了一檔股票而致富就覺得你也可以,卻沒看到有更多人因為這樣丟失了所有錢財,以為自己在玩股票,殊不知其實是反被股票玩。

你對投資感到恐懼嗎?

如果你對於投資感到恐懼,覺得把錢放在銀行定存就是最安全的方式,我想告訴你以前的我也是這樣,但你知道定存的利率有多低嗎?

經過2022的升息,目前一年大約1.1%,就算你存了一百萬也只拿得到1萬初頭,更不要說只是單純放在銀行的活儲。

假如初期投入10萬的存款,並在接下來的每個月投入1萬5,透過下圖可以看到,長時間下來經過複利效應,定存與投資所產生的差距會越來越大。

雖然投資達10年的時候,277萬的報酬中有180萬都是來自儲蓄,但是當把投資拉長到30年時,1,840萬的報酬就有1,300萬來自投資獲利!

如果你對於投資感到恐懼,覺得把錢放在銀行定存就是最安全的方式,我想告訴你以前的我也是這樣,但你知道定存的利率有多低嗎?經過2022的升息,目前大約一年為1.09%,就算你存了一百萬也只拿得到1萬塊,更不要說只是單純放在銀行的活儲。假如初期投入10萬的存款,並在接下來的每個月存下1萬5並投入,長時間下來經過複利效應,定存與長期投資所產生的差距越來越大。
定存 vs 長期投資 / 瑞絲投資理財自製

而且還有一個會啃食你存款的怪獸,叫做「通貨膨脹」,每年通貨膨脹率大約是2~3%,以72法則來算,代表經過24年後,你100萬的存款就只剩下50萬的購買力!!

你的錢放在銀行只會越來越小,一樣的錢已經買不起原本的商品,所以不投資的風險其實才是最高的。

「恐懼來自於無知」,其實投資並不可怕,就好像我本身有在玩自由潛水,大部分的長輩聽到都是那很危險欸!

而他也的確被歸列在最危險的極限運動中前幾名,但為什麼還是很多人能安全的做這項運動?因為我們去了解他的風險,並學習如何降低風險。

所以,投資本身不可怕,可怕的是你用錯誤的心態去投資,最常見的情形就是你不了解這個投資標的就去碰,別人跟你說哪個好你就跟著買,但你連這家公司在幹嘛你都不知道,很多人只著重在報酬,卻忽視了伴隨的風險。

成功投資講求的是常識」,這句話出自於指數型基金之父,John Bogle。大多數的人往往把投資股票想得太複雜,因此我統整了5個投資新手必備的「基本常識」,只要輸入你的名字和Email就可以免費領取哦。

財富自由Step 5:開源,增加收入

我把增加收入擺在最後一個步驟,是因為相較於增加存款,要提高收入會困難許多,也需要花更多時間,因此除了投資之外,我也非常強烈建議你要「投資自己」。

你可以研究在你的工作上能提升哪方面的技能、考取證照等等來提高你個人的競爭力,獲取更高的主動收入。

假如你並不喜歡目前的工作,我會建議你利用假日、下班時間去多摸索自己喜歡什麼,盡可能多方嘗試,甚至藉此開創你的被動收入。沒錯,被動收入不僅僅是靠上一個步驟的投資可以達成,工作收入也可以是被動收入的一種。

不過在沒有經驗的情況下,如果不是本業的學生,也沒有相關的專業,要直接透過自己喜歡的事情賺到錢,或是找到相關的工作是一件很不容易的事。

所以假如有這樣的狀況,我不建議你急著把正職辭掉,也不建議在沒有工作經驗下就自行創業,你可以利用下班時間去精進這方面的能力。

比方說喜歡畫畫的話,那你除了學習更多畫畫技巧之外也可以累積一些自己的作品,並利用社群平台行銷或是主動投稿,久了累積一些粉絲,有一些案子可以接,之後也能自己出畫畫課程,那出售課程的獲利就是一種被動收入。

等到你有能力靠這份工作養活自己的時候,就可以考慮離開正職,或是如果你想到相關公司上班的話,也有這些成績可以幫你加分。

總結

當你完成上述5項步驟後,接下來就是每個月持續將這些錢拿去穩定投資,不斷重複後面3個步驟,「增加儲蓄金額→投入ETF→投資自己,增加收入」,長期下來所產生的複利效應會超乎你的想像。
5步驟達成財富自由 / 圖片由瑞絲投資理財自製

當你完成上述5項步驟後,接下來就是每個月持續將這些錢拿去穩定投資,不斷重複後面3個步驟,「增加儲蓄金額→投入ETF→投資自己、增加收入」,長期下來所產生的複利效應會超乎你的想像。

財富自由並非遙不可及,不過也絕對不是一件簡單的事,但是,相比起來,每天早上厭世的關掉鬧鐘,拖著沈重的步伐前往公司,每天期待著禮拜五晚上的到來,禮拜天又開始厭世即將到來的星期一,這樣的人生循環真的是你要的嗎?

你要想哦,假設跟一般人一樣在65歲退休,而現在台灣人平均壽命80多歲,你要把你的人生二分之一的時間(40年)浪費在你不喜歡的生活模式嗎?這真的才是最可怕的。

長期下來,你的工作已經跟報酬緊密相連,經濟學家Robert Theobald曾說:「工作應該被定義為,人們不想從事的事情;金錢則是為了彌補工作上帶來不愉快的報酬。」

經過研究,工作滿意度是來自於發揮個人的潛力、與同事的良好人際關係、工作所帶來的樂趣以及被認可,而不是報酬,但是在經濟不被滿足的情況下,又如何將薪資與工作脫鉤?

不過,並不是說達到財富自由就是唯一的解答,回過頭看財富自由的初衷,你的人生目標才是最重要的,你希望未來的生活狀態是如何?所以也不需要盲目於追求財富自由,這只是讓你過上理想生活的方式之一而已。

如果你不知道要去哪裡,只怕到了哪都不會快樂。

──暢銷書籍<拿鐵因子>

想更深入瞭解財富自由的話,關於一些心法跟觀念的部分推薦你可以看這兩本書哦。

  1. 賺錢也賺幸福
  2. 通往財富自由之路

那以上就是如何達到財富自由的分享,如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎在下方留言讓我知道,或者直接滑到下方在我的自我介紹欄位也有Email可以寄信詢問我哦~

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2 comments

Mark 2022-09-12 - 18:27

Thanks for your blog, nice to read. Do not stop.

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Reese 2022-09-12 - 18:41

Thank you:)

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