Home 理財入門 【如何達到財富自由】這5步驟可以幫你加速達成!越早開始越好

【如何達到財富自由】這5步驟可以幫你加速達成!越早開始越好

by Reese
近幾年財富自由的觀念越來越盛行,大家都想要成為Fire族,那Fire其實是「Financial Independence,Retire Early」這四個單字的縮寫,也就是「財務獨立,提早退休」。那究竟什麼是財富自由,就算不是有錢人家的小孩也可以財富自由嗎?這篇將教你5個步驟成為Fire族,打造你自己想要的人生。

你還在認為財富自由是富二代的專利嗎?你知道經過研究顯示,有80%有錢人的財產並不是靠繼承而來的嗎?

那究竟要如何達到財富自由呢?這篇會帶你用5個步驟來加速達成,而且越早開始越好,讓你儘早獲得人生的選擇權,過上自己想要的生活,那我們就開始吧~

在開始之前如果你對財富自由的定義還不是很了解的話,可以先看下面這篇文章哦

如何達到財富自由?

你可以把達到財富自由分成以下3個階段來看,這樣你會更有方向。

最基礎的財富自由是滿足基本生活開銷,多數人則希望能在達到財富自由後繼續過跟目前一樣的生活,除此之外偶爾安排旅行、享受美食等等,而再更進一階的狀態就是最困難達成的財務自由。

如何達到財富自由?你可以把達到財富自由分成3個階段來看,這樣你會更有方向。
最基礎的財富自由是滿足基本生活開銷,多數人則希望能在達到財富自由後繼續過跟目前一樣的生活,除此之外也想偶爾安排旅行、享受美食等等,而再更進一階的狀態就是最困難達成的財務自由。
財富自由3階段 / 圖片由瑞絲投資理財自製

階段一:財務安全(Financial Security)

達成條件:存到緊急預備金(6~12個月生活費)

當你今天失業或是離職時,即便沒有工作收入來源,也有足夠的儲蓄可以支付基本生活費用。

階段二:財務獨立(Financial Independence)

達成條件:被動收入>當前生活開銷

擁有足夠的被動收入可以滿足你目前的生活方式,連睡覺的時候都在繼續賺錢,這代表你可以提早退休並繼續過現在的生活,也就是所謂的財富自由。

階段三:財務自由(Financial Freedom)

達成條件:被動收入>夢想生活開銷

財務自由的意思是被動收入不僅能支付你的基本生活開銷,還包含你夢想的生活方式,足夠達成你所有想做的事情,不用擔心要從哪裡去生出這些錢。

每個人想要達成財富自由的階段不同,有些人覺得財務獨立就夠了,有些人則以財務自由為夢想目標,不論如何,都建議你可以分階段來達成。

好處是不會因為目標太過遙遠而覺得不可行,並且即便沒有達到階段三,階段二也足以讓你擁有人生的選擇權。

接下來,我為你整理出了5個步驟,只要跟著做就能加速累積你的資產,幫助你達到財富自由,那我們就開始吧!

5步驟帶你達到財富自由

財富自由Step 1:了解自己一年需要花多少錢

如何達到財富自由?你必須做好理財規劃,我會建議你先從記帳開始,透過記帳可以清楚了解你的金錢流向,並計算出你目前所擁有的資金總共有多少,包含家中的現金、定存、各家銀行裡面的存款、投資的資產等等,全部都把它找出來並列成清單。
理財規劃初期步驟 / 圖片由瑞絲投資理財自製

大多數的人都不清楚自己一年要花多少錢,也許知道每個月的,但是我們很容易忽略掉一年只有幾次的零星花費,而這些花費加總起來往往就可以造就可觀的數字。

因此我會建議你從記帳開始,透過記帳可以清楚了解你的金錢流向,第一,先計算出你目前所擁有的資產總共有多少,包含家中的現金、定存、各家銀行裡面的存款、保單價值、投資的資產、有無負債等等,全部都把它找出來並列成清單。

假如你目前有壞債的話,請務必先還清,壞債指的是無法為你帶來投資效益的債務,像是卡債、信貸、車貸等等,當你無法透過這筆貸款,在未來獲得高於貸款利率的投資,那麼它就屬於壞債,只是一直持續在啃食你的金錢而已。

債務還清後,或者本身沒有債務的話,在你記帳3~6個月之後,基本上就大概清楚錢都流向哪些地方,以及在哪部分花錢花得比較多,那你就可以針對這些花費去做分析跟調整,並以此去訂定出你的年度預算。

財富自由Step 2:打好財務基底

財富自由計畫最害怕遇到額外的大筆支出,因為不在預想的花費內,所以很可能會因為意外性的狀況就毀對你的財富自由計畫,比方說發生車禍需要開刀、家人需要經濟支援等等。

那你可以怎麼做好預防措施呢?最基本的就是準備好6個月~1年的生活費作為緊急預備金,並且為你無法承擔的重大風險做投保,這邊的無法承擔是指意外發生時所產生的花費會大幅影響你財務規劃的風險,比方說因為疾病失能、得癌症治療的龐大花費等等。

你覺得發生的機率很低嗎?根據國健署的最新資料,台灣每4分20秒就有一人罹患癌症;失能也不是老年人的專利,有45%的人口是來自青壯年!

那因為失能導致一段時間、甚至是一輩子不能工作,所以不僅無法產生收入,還可能需要花錢請人照顧,因此意外險和失能險會被列為優先投保的項目。

再來就是看你有沒有家庭要照顧,如果你的家庭經濟主要來源是出自於你,那身故險就也很重要,確保如果你因為意外而離開的話,你的家人在近3-5年至少也有一筆錢可以生活下去。

其他還有像重大傷病險、醫療險、癌症險等等之後有機會再獨立一篇做分享,並不是說重要的保險就都要保,主要還是要評估你個人的需求和保費支出能力,注意保費不要超過年收入的10%。

另外保險其實是給不夠有錢的人保的,當你擁有足夠的資產相對來說就能承擔更大的財務風險,所以會建議把保險定位成年輕資產不多的時候,用小錢來買大保障,並把主力放在累積資產哦。

等未來累積到足夠資產的時候,假如你衡量覺得「保費」跟「理賠」的槓桿比是值得的,也希望特別針對某部分的風險做好保障,那到時可以再來考慮要不要繼續加保。

財富自由Step 3:算出你的財富自由數字

根據步驟一,我們可以得出自己一年需要的花費有多少,那接著就可以快速算出你的財富自由數字!

只要將「你的年支出X25」,假如你每年需要的開銷是48萬,48萬x25=1,200萬,也就是說當你的資產達1,200萬時就代表達成財富自由了。

雖然算法看起來有點太過簡單了,但這其實都是有根據的,他的名字是「4%法則」,由美國一位退休財務顧問William Bengen所提出,針對這部分我有另外整理成一篇文章說明,詳細可以點選下方按鈕了解哦。

財富自由Step 3:減少開銷,增加儲蓄

錢賺得多不代表就是有錢人,錢賺得少也不代表比較窮,大多數的人對有錢人都有所誤解,以為開著跑車住著豪宅的就是有錢人,卻不知道他背後可能有多少負債。

一個人有沒有錢其實是看他的「資產」多寡,而不是看他的「支出」,會花錢跟有錢完全是兩回事,除非一個人收入多到花不完的程度(不過你看,連尼可拉斯凱吉都破產了),否則支出的錢就只有一次性的效用。

而減少開銷的同時,你所花的每筆錢不但更有價值,你的財富自由數字也會跟著降低,意思是達到財富自由對你來說又變得更容易一點。

那所謂的資產是指能夠把錢持續放入你口袋的東西,可以在未來為你增加被動收入,因此增加儲蓄的用意就是用來累積資產。

存到錢千萬不要就只是放在銀行裡面,我們要試圖打造的是利用錢滾錢的方式來加速賺錢的速度,所以下一個步驟就是「投資」,也就是增加你的資產。

財富自由Step 4:長期被動投資

如果你無法找到睡覺時也能賺錢的方法,你將工作到死為止

If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die.

──股神,華倫巴菲特(Warren Buffett)

假設每個月持續投入1萬5做投資,那以7%的報酬來看,10年後可以獲得超過270萬,20年後甚至達到8百萬,而且你總共所投入的資金甚至不到這個獲利的一半。

而你透過被動的方式長期投資ETF就能做到這點,以過去分散投資到全球來看,假如用定期定額的方式能夠獲得超過7%的報酬率,投資美國整體股市則有超過9%的報酬率。

你可能覺得,投資ETF太慢,你沒辦法等那麼久,但其實投資個股也是如此,想要靠投資獲取穩定的報酬,我會建議你拉長投資的時間,當你投資的這家公司持續在賺錢,並且穩定的成長,身為股東的你就可以跟著獲利。

「迅速的致富(高報酬)」永遠伴隨著高風險,我們很容易有「倖存者偏差」,看到有人靠加密貨幣或All in了一檔股票而致富就覺得你也可以,卻沒看到有更多人因為這樣丟失了所有錢財,以為自己在玩股票,殊不知其實是反被股票玩。

我會建議你在投資的時候把重點放在你可以掌控的事情上,比方說「投資本金」、「投資期限長短」,而不是「投資報酬率」,所以下一個步驟就是努力開源、增加收入!

一定要投資嗎?

假如你本身賺得錢夠多,那也沒有一定要投資,但假如不是這樣的話,如果你對於投資感到恐懼,覺得把錢放在銀行定存就是最安全的方式,我想告訴你以前的我也是這樣,但你知道定存的利率有多低嗎?

經過2022年的升息,目前一年大約是1.2%,就算你存了一百萬也只拿得到1萬初頭,更不要說只是單純放在銀行的活儲裡。

假如初期投入10萬的存款,並在接下來的每個月投入1萬5,透過下圖可以看到,長時間下來經過複利效應,定存與投資所產生的差距會越來越大。

雖然投資達10年的時候,277萬的報酬中有180萬都是來自儲蓄,但是當你把投資拉長到30年時,1,840萬的報酬就有1,300萬來自投資獲利!

如果你對於投資感到恐懼,覺得把錢放在銀行定存就是最安全的方式,我想告訴你以前的我也是這樣,但你知道定存的利率有多低嗎?經過2022的升息,目前大約一年為1.09%,就算你存了一百萬也只拿得到1萬塊,更不要說只是單純放在銀行的活儲。假如初期投入10萬的存款,並在接下來的每個月存下1萬5並投入,長時間下來經過複利效應,定存與長期投資所產生的差距越來越大。
定存 vs 長期投資 / 瑞絲投資理財自製

而且現實中還有一個會啃食你存款的怪獸,叫做「通貨膨脹」,每年通貨膨脹率大約是2~3%,以72法則來算,代表經過24年後,你100萬的存款就只剩下50萬的購買力!!

你的錢放在銀行只會越來越小,所以不投資的風險其實才是最高的。「恐懼來自於無知」,其實投資並不可怕,就好像我本身有在玩自由潛水,大部分的長輩聽到都是那很危險欸!

而他也的確被歸列在最危險的極限運動中前幾名,但為什麼還是很多人能安全的做這項運動?因為我們去了解他的風險,並學習如何降低風險。

所以,投資本身不可怕,可怕的是你用錯誤的心態去投資,最常見的情形就是你不了解這個投資標的就去碰,別人跟你說哪個好你就跟著買,但你可能連這家公司的狀況以及在幹嘛都不知道,千萬不要只著重在報酬,卻忽視了伴隨的風險。

成功投資講求的是常識」,這句話出自於指數型基金之父,John Bogle。大多數的人往往把投資股票想得太複雜,因此我統整了5個投資新手必備的「基本常識」,只要輸入你的名字和Email就可以免費領取哦。

財富自由Step 5:開源,增加收入

我把增加收入擺在最後一個步驟,是因為相較於增加存款,要提高收入會困難許多,也需要花更多時間,因此除了投資之外,我也非常強烈建議你要「投資自己」。

你可以研究在你的工作上能提升哪方面的技能、考取證照等等來提高你個人的競爭力,獲取更高的主動收入,進而拉高你能夠投資的本金。

假如你並不喜歡目前的工作,我會建議你利用假日、下班時間去多摸索自己喜歡什麼,盡可能多方嘗試,甚至藉此開創你的被動收入。沒錯,被動收入不僅僅是靠上一個步驟的投資可以達成,工作收入也可以是被動收入的一種。

不過在沒有經驗的情況下,如果不是本業的學生,也沒有相關的專業,要直接透過自己喜歡的事情賺到錢,或是找到相關的工作是一件很不容易的事。

所以假如有這樣的狀況,我不建議你急著把正職辭掉,也不建議在沒有工作經驗下就自行創業,你可以利用下班時間去精進這方面的能力。

比方說喜歡畫畫的話,那你除了學習更多畫畫技巧之外也可以累積一些自己的作品,並利用社群平台行銷或是主動投稿,久了累積一些粉絲,有一些案子可以接,之後也能自己出畫畫課程,那出售課程的獲利就是一種被動收入。

等到你有能力靠這份工作養活自己的時候,就可以考慮離開正職,或是如果你想到相關公司上班的話,也有這些成績可以幫你加分。

總結

如何達到財富自由?當你完成上述5項步驟後,接下來就是每個月持續將這些錢拿去穩定投資,不斷重複後面3個步驟,「增加儲蓄金額→投入ETF→投資自己,增加收入」,長期下來所產生的複利效應會超乎你的想像。
5步驟達到財富自由 / 圖片由瑞絲投資理財自製

當你完成上述5項步驟後,接下來就是每個月持續將這些錢拿去穩定投資,不斷重複後面3個步驟,「增加儲蓄金額→投入ETF→投資自己、增加收入」,長期下來所產生的複利效應會超乎你的想像。

那以上就是如何達到財富自由的分享,如果你對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎在下方留言讓我知道,或者直接滑到下方在我的自我介紹欄位也有Email可以寄信詢問我哦~

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