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【儲蓄險是什麼】儲蓄險利率多少?5個保險業務不告訴你的真相

by Reese
台灣人普遍喜歡透過儲蓄險理財,但是你真的了解什麼是儲蓄險嗎?這項理財工具真的適合你嗎?這篇會先簡單介紹什麼是儲蓄險、關於儲蓄險,保險業務員不會告訴你的5個真相、什麼樣的人適合儲蓄險、在投入儲蓄險之前,不可忽視的五點重要事項,並且針對儲蓄險跟定存作比較整理,最後,假如你已經購買儲蓄險了,想要解約的話有什麼解套方式?

面對種類超多又複雜的儲蓄險,為了避免只能傻傻聽保險業務員的推銷用語,這篇會說明儲蓄險是什麼?可以賺取多少利率?以及5個保險業務員絕對不會告訴你的儲蓄險真相,並且在最後針對儲蓄險跟定存作比較整理,那我們就開始吧!

如果單純想先瞭解儲蓄險適不適合自己,可以參考儲蓄險優缺點分析,快看你適合儲蓄險嗎?

本篇文章很長,請善用目錄~

儲蓄險是什麼?

市面上其實沒有儲蓄險這樣產品,他是被歸列為壽險的一種,常常看到的名字像是還本終身保險、增額型終身保險等等都是屬於儲蓄險,這些名詞下面會解釋哦。

儲蓄險因為可以在生存時將資金一次領回或期滿後定期領取,同時不幸身故或失能時又可以領取到保險金,屬於「生死合險」,也就是綜合了生存險+死亡險,不過也因為這樣,不管是哪一邊能領到的都不多。

那儲蓄險主要運作的方式,就是固定將保費交給保險公司,等繳費期間過了之後,就可以不必再繳費,或者你也可以選擇一次付清,保險公司會將你的部分保費拿去投資,賺取利益,同時你也可以獲得一定趴數的利息。

儲蓄險種類

儲蓄險主要可以依照幣別不同、繳費期間的長短、利率計算方式、保單功能,這四種去做排列組合,所以你可能會覺得儲蓄險分成超級多種。

如果你只是想先看看儲蓄險適不適合你,不需要急著搞懂下面不同儲蓄險種類的差別,可以先簡單看過有個概念就好。

一、幣別不同

主要分為兩種,台幣跟美元。

二、繳費期間長短

儲蓄險依照繳費年期分為2、3、6、10、20年期的保單,目前以2年跟6年期儲蓄險最常見。

一般可以選擇躉(ㄉㄨㄣˇ)繳或分期繳納,視每張保單規定而不同,躉繳型就是一次繳清,分期繳納又可以分為年繳、半年繳、季繳、月繳。

三、保單功能

儲蓄險的保單功能分為三種,增額型、還本型跟年金型,你可能會覺得很複雜,我下面簡單舉例你其實就可以理解。

比方說六年期的保單,我就要繳六年的保費,後面就不用再繼續繳了,但是你可以選擇繼續放著賺取利息,而且這時候其實才是你用儲蓄險真正開始賺錢的時候,這部分後面會說明。

1.增額型:過程中的利息都不領出來,而是繼續放在裡面讓他利滾利,也就是達到複利的效果。

2.還本型:按照利率產生的利息,會在繳費期滿後每年以生存還本金發放給你,也因為這樣儲蓄險的解約金就幾乎不會再增加了,因為利息都給你了,雖然可以定期領錢,但是也失去了利滾利的效果。

3.年金型:
在繳費期滿後,你可以決定要在什麼時候開始領年金,比如期滿之後就領,或是因為還要三年才退休,就選擇3年後再領。

年金型可以分為一次領或分期領取,分期領取可以領到身故為止,也就是活越久就領越多,不過一般保險公司會規定100~110歲後就不得再領取。對於沒有其他收入的退休人士來說,年金型儲蓄險就可以作為生活經費的主要來源之一。

不過年金型要注意「保證期間」的長短,也就是開始領取年金後,不管受益人是否身存,都會給付年金的期間。另外年金型只要進入年金給付的期間,也就是開始接受分期領取後,就不得再要求終止合約拿回所有資金。

儲蓄險利率計算

儲蓄險的利率有兩種計算方式,分別是「預定利率」及「宣告利率」。

預定利率:保險公司收取保費後,會將部份的資金拿去做投資,那預定利率就是保險公司預估他拿去投資後可以得到的年化報酬率。

假如他實際投資獲得的報酬大於預定利率,那就是保險公司賺到,小於預定利率就算他少賺,但他還是要照預定利率給你。

宣告利率:依照保險公司將你的保費部分拿去做投資所得到的報酬率,因此你投保的當下,保險公司只能告訴你宣告利率的預估值,並無法跟你保證利率會是多少。

宣告利率會依市場環境的不同而改變,實際數據必須到保險公司的官網查詢,一般每個月或每年會宣告一次。

常常聽到的利率變動型保單,簡稱為利變險,則是同時包含預定利率及宣告利率,預定利率如上面說明是固定利率,宣告利率則是浮動的。

當「宣告利率>預定利率」,你就可以另外多領取到「增值回饋金」,但是當「宣告利率<預定利率」,就單以預定利率來計算。

而單純以預定利率計算的儲蓄險,跟利率變動險保單不同的地方在於,前者在保險公司拿去投資後,即便賺到的錢大於預定利率,他也不需要將多賺的錢分紅給你。

儲蓄險常見專有名詞

在更深入討論儲蓄險之前,我先就儲蓄險常見的專有名詞做簡單介紹,這樣你等等看的時候也比較清楚。

1.保單價值準備金:簡稱保價金,是指這張保單的價值,計算方式是將「繳交的保費-保險公司的行政成本」,

2.解約金:不論你是在繳費期滿前,或是期滿後,要終止這個儲蓄險合約時,你可以拿到的現金總額,計算方式為「保價金-解約費用」。

因為在繳費期滿前解約的話,你拿到的解約金會小於實際繳交的保費,所以保價金會大於解約金,要在儲蓄險繳費期滿後的第一、二年,解約金才會開始大於累積繳交的保費,這時候保價金就等於解約金。

  • 繳費期滿前,保價金>解約金
  • 繳費期滿後,保價金=解約金

總結來說,在繳費期滿前,保價金就是你這張保單的價值,解約金才是你解約時實際可以拿到的金額。

3.保單現金價值:等於解約金。

關於儲蓄險,保險業務員不會告訴你的5個真相

一、預定利率跟宣告利率不是你的投資報酬率,IRR才是

上面提到採用宣告利率所獲得的增值回饋金,並不是直接以宣告利率跟預定利率的差額計算後多給你,而是「(宣告利率-預定利率)*前一期的保單價值準備金」。

那保單價值準備金是將繳交的保費扣除掉保險公司的行政成本所得出,所以並不是完全以實際保費計算,因此你實際拿到的會小於宣告利率。

不論是單純以預定利率計算,還是宣告利率,都不是你的投資報酬率,是保險公司的!!那個數字你就可以想成只是單純保險公司在跟你說,他拿到你的保費後,他拿去投資有可能可以賺到多少錢而已。

你真正該在乎的是你的「IRR內部報酬率」,也就是你的年化報酬率,不過保險業務並不會告訴你這個數字,IRR並不是很單純的將你賺取的價差除以年份就可以得出。

因為我們投入的不是一次性的資金,而是在前期固定每年或每月投入一筆錢,要自己計算的話會比較複雜,可以直接使用IRR計算機得出。

儲蓄險是什麼?關於儲蓄險,保險業務員不會告訴你的真相就是預定利率跟宣告利率不是你的投資報酬率,你真正該在乎的是你的「IRR內部報酬率」。

那你實際得到年化報酬率為什麼會小於保險公司告訴你的利率?原因是保險公司也要賺錢,所以賺取的金額還要再扣除各種成本及佣金之後,才是你實際可以拿到的金額。

再來是因為你到期前報酬都是負的(這個第二點會說明),所以你還要把前幾年投入的時間成本算進去。並不是你儲蓄險前面幾年都虧損,第七年開始有2%的利率,就代表你的年化報酬率是2%。

不過假如你是選擇將利息持續放在裡面讓他利滾利,那隨著你存放越久,年化報酬率就會越高,這也是為什麼很多人會選擇儲蓄險而不是銀行定存的原因,因為除非政府有升息或調降利率,不然定存的利率是固定的。

但是越久是多久?這是個問題,下一點接著說明。

二、儲蓄險要放多久,利率才會贏過定存?

增額型的儲蓄險存放越久,報酬越高,但是很多人忽略掉你在儲蓄險到期前,你的報酬率都是負的。比如說你是購買6年期的儲蓄險,你要等到第七年,甚至第八年才會跟你投入的保費總額打平。

下面以某保險公司的數值為範例,以大家最常保的六年期儲蓄險保單來看,假設宣告利率每年都是2%,並且有將增值回饋金繼續存放做利滾利。

左邊四排是保險公司會告訴你的數據,最右邊的IRR內化報酬就是他不會告訴你的,因為他只想讓你知道利率是2%。

增額型的儲蓄險存放越久,報酬越高,但是很多人忽略掉你在儲蓄險到期前,你的報酬率都是負的。比如說你是購買6年期的儲蓄險,你要等到第七年,甚至第八年才會跟你投入的保費總額打平。這邊以某保險公司的數值為範例,以大家最常保的六年期保單來看,假設宣告利率每年都是2%,並且有將增值回饋金繼續存放做利滾利,左邊四排是保險公司會告訴你的數據,最右邊的IRR內化報酬就是他不會告訴你的,因為他只想讓你知道利率是2%。
6年期儲蓄險保單報酬率計算 / 圖片由瑞絲投資理財自製

從上表可以看出在6年期滿的時候,你的報酬都還是虧損的,第七年才開始高於你投入的總金額,但是到第十年的年化報酬都比銀行的定存還低。

Line Bank就有推出存放兩年享1.45%的利率,依我大略計算這份保單要到第28年才會跟定存有相同的利率,如果未來銀行升息的話,甚至還會輸給定存。

實際狀況會依每張儲蓄險的保單而不同,這邊單純以上面數據為範例,主要是希望你在購買儲蓄險前一定要注意這些事項。

三、儲蓄險其實不適合想要強迫存錢的人

儲蓄險是什麼?儲蓄險其實不適合想要強迫存錢的人,如果你是很愛花錢的人,才想說利用儲蓄險來強制自己存錢,那你要確保自己在期滿前至少都能付出保費,如果因為付不出來而導致將儲蓄險解約,你的虧損金額是很高的。

如同上面表格呈現,如果你是很愛花錢的人,才想說利用儲蓄險來強制自己存錢,那你要確保自己在期滿前至少都能付出保費,如果因為付不出來而導致將儲蓄險解約,你的虧損金額是很高的。

隨著儲蓄險繳費年期的時間增加,能夠如期繳完的比例其實是很低的,像是長年期的20年儲蓄險,有很多人根本繳不完,中途就想解約了,所以說儲蓄險適合存不了錢的人其實不完全洽當。

老實說我認為如果你是想藉由儲蓄險在繳費期滿前的高比率解約費用來束縛自己存錢,那你可能就需要檢視一下自己的理財觀念。

存錢是在你了解自己的理財規劃後,為了達成你的財務目標所使用的方法,如果你認為可以靠儲蓄險這種強迫性的方式讓你存錢,那我覺得你並沒有真的找到自己想要存錢的動力。

這些理財工具應該是讓有需要的人可以加以利用,而不是反被工具操控。

四、儲蓄險只是存錢,不是投資工具

儲蓄險是什麼?儲蓄險只是存錢,不是投資工具,儲蓄險雖然長年下來有可能贏過定存,但是不要忘了「通貨膨脹率」,台灣的通膨大約是2~3%,所以儲蓄險的IRR報酬率是小於通膨的。白話來說就是同樣這麼多錢,你已經買不起原本的東西,也就是你的錢不但沒有增加還變小了,所以不要誤把儲蓄險當成是投資的工具。

儲蓄險雖然長年下來有可能贏過定存,但是不要忘了「通貨膨脹率」,台灣的通膨大約是2~3%,所以儲蓄險的IRR報酬率是小於通膨的。

白話來說就是同樣這麼多錢,你已經買不起原本的東西,也就是你的錢不但沒有增加反而還變小了,所以不要誤把儲蓄險當成是投資的工具,它並沒有辦法拿來對抗通貨膨脹

五、儲蓄險的保障性質低

常見的人身保險像是意外險,是屬於低保費高保障型保險,目的是為了轉嫁風險用,你只要每年繳一千多塊,就可以享有100萬意外導致殘廢的保障。

他的「槓桿比」是很高的,白話來說就是你繳的保費不多,但是卻可以享有高於保費好幾倍的保障,不過也因為這樣,如果沒有發生意外,你也拿不回任何資金,畢竟我們是為了無法承擔的風險做投保。

常見的人身保險像是意外險,是屬於低保費高保障型保險,目的是為了轉嫁風險用,你只要每年繳一千多塊,就可以享有100萬意外傷害保險身故及失能保障,他的「槓桿比」是很高的,但是儲蓄險的保障性質很低,畢竟你不可能要求又是終身或是還本,還可以享有高額的保障。

但是像儲蓄險可以看到有還本型、終身型等等,你不但可以拿回你投入的資金,放越久還可以領回更多,就是偏重儲蓄類型的保險,屬於「高保費、低保障」類型。

雖然他也有包含死亡險,但是槓桿比很低,發生意外而身亡或失能時,得到的賠償並不多,畢竟你不可能要求又是終身或是還本,還可以同時享有高額的保障,世界上沒有這麼好的事情XD。

不過在2020年的時候,金管會認為儲蓄險的保障實在太低,要求壽險保單必須要提高保障,並降低儲蓄的比重,而且要符合最低死亡保障門檻。

保障的趴數依年齡不同,16歲~30歲身故的保價金不得低於190%、31~40歲降為160%、41~50歲為140%、51~60歲為120%、61~70歲為110%、71~90歲為102%、90歲以上則保持100%。

也因為這樣儲蓄險原本能夠累積的保價金就變少了,等於儲蓄的功能沒有以前來得強,而且雖然拉高了保障的比例,但是其實跟人身保險1000倍的槓桿比還是差很多。

儲蓄險與定存的比較

比較項目

定存

儲蓄險

存放地點

銀行

保險公司

利率

一年期:0.8%~1.1%

1.5%~2%

流動性

普通

解約風險

低,減損利息,本金相同

繳費期滿前,若解約會損失本金

節稅效用

不需列入綜合所得稅的利息所得

儲蓄功能

有,零存整付

1.利率高低

儲蓄險如果存放的夠久,利率大約在1.5%~2%;定存的利率則是依照你存放的時間長度來決定,那以台幣存放一年來說,利率目前大約1%~1.35%。

不過定存有一個缺點是,當你的存放資金達三百萬的時候,利率就會變得非常低,大多數銀行會降到0.1%左右,所以如果你資金比較多的就會建議拆單放,不要三百萬都放在一起。

另外還有一個常拿來跟定存比較的是數位帳戶,他的利率其實是最高的,在2022年就有銀行推出2~3%的利率,不過一般來說利率越高,能存放的金額就越少,再來數位帳戶的高利率專案通常並非常態性,等到期間過了之後是否會做出調整就要看銀行這邊。

那像我自己的做法是小額的就分散放在幾個數位帳戶,大額的就放在定存裡面,其餘就全數拿去投資,提供給你參考~

2.流動性風險

定存如果在到期前解約,只會損失利息,但是儲蓄險如果在繳費期間解約,則會面臨虧損。

而且定存假如擔心會有解約的風險,比如說100萬元,就可以拆成50萬元的兩張,這樣即便突然需要資金,也只要先解除一張定存,所以儲蓄險相對於定存,流動性是很差的。

3.節稅功能

定存的利息是屬於放在金融機構所得的存款利息,所以會被列入綜合所得稅的利息所得,但是儲蓄險因為不在此規範內,所以不需要繳納利息所得稅。

不過每年每戶其實都有27萬的儲蓄投資的利息特別扣除額,所以假如你並沒有超過的話,那在節稅方面,不論使用定存或儲蓄險對你來說就都沒有差別。

4.儲蓄功能

一般人大多對定存的了解是,一次存一大筆錢放進去,但是定存其實有一個功能叫做零存整付,可以拿來約束自己存錢。

比方說你可以設定每個月自動從你的薪水帳戶扣除要存下的金額,轉到你的零存整付帳號裡面,所以對於想存錢的人來說,定存一樣是可以達到這個效用的。

這點數位帳戶也可以達到,不過數位帳戶要將錢提領出來就又比定存跟儲蓄險更簡單,完全沒有任何約束。

總複習

  1. IRR內部報酬率才是你儲蓄險真正的報酬率。
  2. 在儲蓄險的繳費期滿前,你的報酬率都是負的,並且必須要經過長時間才有機率贏過定存,但是如果政府升息的話,那也有可能輸給定存。
  3. 儲蓄險只是存錢工具,不是投資工具,也不能作為保險用,因為儲蓄險的保障性質很低。
  4. 如果你是月光族想透過儲蓄險強迫存錢,我認為並不適合,你應該先思考你想要的存錢目標以及理財規劃是什麼。

延伸閱讀:儲蓄險優缺點分析,忽視這5點買進必後悔,快看你適合儲蓄險嗎?

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