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【買儲蓄險好嗎?】優缺點分析,投入前先了解這5點避免後悔

by Reese
透過Google搜尋量比較,發現平均搜尋「儲蓄險解約」的人居然是「儲蓄險是什麼」的4倍!因此在這篇我整理出儲蓄險的優缺點,並統整出3種適合購買儲蓄險的人,以及5點投入儲蓄險之前你一定要知道的事情。最後,如果你已經購買儲蓄險,繳費期間還沒到卻想將儲蓄險解約的話,提供你三個方法可以解套。

買儲蓄險好嗎?台灣人普遍喜歡透過儲蓄險理財,但卻不了解這項理財工具適不適合自己,透過Google搜尋量比較就可以發現平均搜尋「儲蓄險解約」的人居然是「儲蓄險是什麼」的4倍!

買儲蓄險好嗎?台灣人普遍喜歡透過儲蓄險理財,但卻不了解這項理財工具適不適合自己,透過Google搜尋量比較,發現平均搜尋「儲蓄險解約」的人居然是「儲蓄險是什麼」的4倍!因此在這篇我整理出儲蓄險優點及缺點,並統整出3種適合購買儲蓄險的人,以及5點投入儲蓄險之前你一定要知道的事情,否則有極高的機率會像很多人買了之後才後悔。
儲蓄險是什麼 vs 儲蓄險解約 / 圖片出自:Google Trends

加上儲蓄險的合約內容都很長也不好理解,大多數的人只要聽到保險業務秀出聽起來很好康的東西就會腦波一弱買下去,因此在這篇我整理出儲蓄險的優點以及缺點,並統整出以下5項內容來說明,那我們就開始吧!

  • 儲蓄險優點
  • 儲蓄險缺點
  • 這3種人適合買進儲蓄險
  • 買儲蓄險之前,先了解這5點
  • 想將儲蓄險解約該怎麼辦

儲蓄險優點

儲蓄險優點1:收益穩定性

相較於股市上下波動的頻率,儲蓄險只要不提前解約,就幾乎不會面臨虧損,即便保險公司經營不善,政府及監管單位也會有一些應對的方法。

比方說台灣第一家破產的壽險公司,國光人壽,因為經營不善遭政府勒令停業,後來經由政府協助,將原保戶的保單由國泰跟新光人壽承接。

不過也不是所有案例皆如此,畢竟保戶也要自己承擔選擇保險公司的風險,因此在挑選的時候還是要以規模大的壽險公司為主。

儲蓄險優點2:節稅功能

財產繼承其實是很多歐美人會購買儲蓄險的原因,因為像美國的遺產稅就出名的高,那在台灣,財產的繼承有兩種方式,一種是利用贈與的免稅額,一年有224萬的扣打,另一種就是儲蓄險。

依據法律規定:「人壽保險若有指定受益人,只要沒有被國稅局認定規避遺產稅的疑慮的情況,保險金額在稅法上及民法上均不會被計入在被保險人的遺產中。」

另外台灣的儲蓄投資特別扣除額,也就是放在金融機構所得的存款利息,一戶的上限是27萬,那因為儲蓄險領回的資金不在課稅的標準內,所以如果你的利息已經超過27萬,就可以透過儲蓄險來達到利息上的節稅效用。

儲蓄險缺點

儲蓄險缺點1:高保費、低保障

相較於意外險、醫療險、癌症險等等,儲蓄險的保費就高出非常多,因為前者在投保的情況下,如果沒有發生可以理賠的項目,那麼保險公司就不需要付你半毛錢。

但是儲蓄險是除了你自己提前解約,保險公司可以拿走部分的現金,除此之外的情況,他都必須算上利息付還給你,站在保險公司要賺錢的角度來看,自然就不可能還提供你高保障。

所以雖然有些保單中有包含死亡、意外失能等保障,但其實除了要達到理賠門桿就不容易之外,實際能得到的賠償金額通常也不夠你使用。

儲蓄險缺點2:提前解約會面臨虧損

儲蓄險一般來說要等繳費期滿的一、兩年後,可以領回的金額才會與你繳的保費持平,因此提前解約會面臨虧損,並且越早解約虧損就越大。

這3種人適合買進儲蓄險

雖然普遍都建議不要買儲蓄險,不過商品既然存在,就代表有人需要,主要還是看你怎麼去使用它,所以綜合上述儲蓄險的優缺點來看,我整理出3種適合購買儲蓄險的人。

1.無法承受投資風險的人

並不是每個人都適合投資,畢竟更高的報酬,就得承受更高的風險,如果你本身是在投資過程中,連一點虧損都無法承受的人,那儲蓄險就比較適合你。

2.有大量資金想做資產配置的人

在財產已經足夠的情況下,自然就不需要去承受高風險來獲得更多報酬,因此如果你的資產很多,本身就有投資其他像是股票、房地產等高風險投資工具,另外想要將一部分資金放在低風險的地方做資產配置,那儲蓄險就是一個不錯的選擇。

在你資金都規劃正確的情況下,你既不會有保費繳不出的問題,也比較不會有需要提前動用到這筆資金的需求,同時又能作為你資金保障的一部分。

3.財產繼承

除了可以用來節省遺產稅之外,相較於直接贈與現金,透過儲蓄險,父母就可以擁有資金的掌控權。

因為購買保單的人,也就是要保人,具有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利,畢竟你如果直接給小孩錢,那他要怎麼使用你也無法再去干涉。

加上有些儲蓄險具有分期給付的功能,當被保險人身故離世的時候,如果擔心受益人一次收到一大筆資金無法好好運用,就可以使用分期給付的方式。

不過在這部分也有不少人因為錯誤的規劃導致最後要繳的稅金比原本更多,所以建議還是要尋求這方面專業的會計師協助規劃。

如果想更進一步了解儲蓄險,可以參考這篇:儲蓄險是什麼?利率多少?5個保險業務不會告訴你的儲蓄險真相

買儲蓄險之前,先了解這5點

1.先做好人身保險

儲蓄險是為了儲蓄用,人身保險是為了轉嫁風險用,要清楚他們兩個在功用上是完全不同的。

當你資金不多的時候,你既不該選擇投資,也不該選擇保儲蓄險,而是先為你「無法承擔的風險」做保障,這個就是指人身保險,像是醫療險、意外險、癌症險等等。

平常如果只是看診、做檢查的兩三千塊是你有能力支付的,就不需要為了這筆小錢去做保險。

但是無法承擔的風險,不發生的時候沒事,一發生就有可能造成你的財務規劃整個毀掉,所以先做好人身保險,有其他多餘的資金再來規劃儲蓄險。

2.這筆錢是否長時間內都用不到?

儲蓄險需要長時間存放才有贏過定存的可能,所以這筆錢就跟投資一樣,必須是長時間都用不到的錢,否則就直接放在定存還比較有利率保證。

以6年期的儲蓄險來說,你這筆錢至少要7年內都不會動用到才不會賠錢,再來還要超過十年才有贏過定存的可能,所以你需要先思考,這筆錢你是不是能放那麼久。

包含你收入的穩定性、財務目標是如何,以及未來是否有需要大筆運用資金的需求,比方說買房、養育小孩、買車等等。

3.衡量自身存錢能力

因為繳費期滿前解約的虧損是很高的,但是很多人因為繳交保費的壓力太大而想要提前解約,所以你一定要先考量自己定期要繳的儲蓄險保費會不會超出自己的存錢能力。

關於存錢並不是直接決定自己要存多少,而是了解自己一個月或一年會花多少錢,去評估你哪些部分是可以減少或不必要的花費後,再得出你能夠存錢的金額。

不然突然大幅降低開銷對一個人的壓力其實是很大的,更直接來講就是不切實際,自然要實現目標的機率就很低。

➤ 延伸閱讀:5步驟教你如何存錢,10個超實用存錢方法,讓你3年輕鬆存100萬

4.儲蓄險長期並非絕對贏過定存

最常跟儲蓄險拿來比較的就是定存,因為同樣都是儲蓄性質,但是儲蓄險被認為將時間拉長的話,利率就可以贏過定存,但這只是“有機會”而不是“絕對”,如果升息的話,儲蓄險的利率也有可能輸給定存

不過雖然很多人喜歡將儲蓄險與定存比較,但我認為這樣其實並不太恰當,因為定存一般是建議拿來放緊急預備金跟近幾年內會用到的資金,但是儲蓄險並不具備提領的便利性,所以不適合放這兩種錢。

而這兩種以外的錢,通常就建議拿去投資,除非你是上面提到3種適合儲蓄險的人其中之一,否則儲蓄險的利率不應該跟定存比較,而是跟拿去投資的報酬率比較。

5.嘗試了解投資

如果你準備好緊急預備金也做好人身保險規劃,額外還有存款可以使用的話,我會建議在投入儲蓄險之前先花一點時間了解其他投資工具。

原因是以儲蓄險大約2%的年利率並沒有辦法拿來對抗通貨膨脹,再來對於想要加速累積資產的人,長期投資股市可以獲得更高的報酬率。

以我自己為例,以前因為不了解投資就跟著亂買股票,導致我不想再接觸股票,但後來才發現那完全是因為我自己不夠了解就去投資所造成的,相較於個股,如果投資俗稱國家倒才會跟著倒的大盤ETF,其實就沒有你想像的那麼可怕了。

像是台股的0050是投資台灣前五十大公司,從2003年發行至今持有到現在就有超過7%的年化報酬;美股S&P500 ETF則是投資美國500大上市公司,包括蘋果、微軟、Google等等,平均年化報酬率則超過10%。

如果你準備好緊急預備金,也做好人身保險規劃,額外還有存款可以使用的話,我會建議在投入儲蓄險之前,先花一點時間了解其他投資工具。原因是以儲蓄險的利率並沒有辦法拿來對抗通貨膨脹,再來對於想要加速累積資產的人,長期投資股市可以獲得更高的報酬率。像是美股S&P500 ETF則是投資美國500大上市公司,包括蘋果、微軟、Google等等,平均年化報酬率則超過10%。
S&P500平均年化報酬 / 圖片出自:Credentwealth

老實說我自己在研究儲蓄險的時候,覺得它比ETF來得複雜太多了,各種類型都有,每種功能又都不一樣,許多合約裡的條款常常是事情發生的時候,才發現不如你所想得那樣。

相信很多人看了也是這種感覺,最後就變成只看到幾年後會變成多少錢就簽下去了,我會覺得這樣還蠻可惜的。

指數型基金之父,John Bogle曾在他的書中提到:「成功投資講求的是常識」,只是大多數的人往往把投資股票想得太複雜。

因此我統整了5個投資新手必備的「基本常識」(投資新手並非以投資時間的長短來看,而是你的觀念正不正確哦),只要輸入你的名字和Email就可以免費領取。

繳費期間還沒到,卻想將儲蓄險解約怎麼辦?

假如在繳費期間未到,想將儲蓄險解約的話,我覺得要先看你想解約的原因是什麼,是因為保費太高付不出來,還是你想把這筆錢拿去投資?

儲蓄險解約原因一:保費太高付不出來

第一個可以先看你目前儲蓄險繳費的方式是月繳、季繳、半年繳、年繳,這四個哪一種,一般來說年繳的保費是最便宜的,所以會建議選擇年繳。

不過假如你現在是使用另外三種,就可以考慮改成用年繳,這樣就不用擔心因為每個月的開銷不同,而導致湊不出這些錢。

那假如你本來就是使用年繳或是這樣保費還是太高的話,可以採用「降低保額」或是「減額繳清」這兩種方式。

降低保額,就是降低要繳交的保費,不過同時保障的金額也會跟著降低。那減額繳清是以你目前這張保單的保價金,作爲一次繳清的費用,拿去換成保險公司相同類型、相同保障期間的保險,雖然會造成保額降低,但是後續就不需要再繳保費。

畢竟在繳費期滿前解約會造成虧損,所以與其將儲蓄險解約,不如用上述三種方法來解套。

儲蓄險解約原因二:想改成拿去投資股票

很多人在不懂的時候保下了儲蓄險,等到發現投資股票比較好賺之後就急著想把儲蓄險解約,但是以下這幾點你清楚了嗎?

包括了解投資的風險、個人的風險承受度、這筆錢你可以放多久、你的投資目標是什麼等等,如果以上這些你都不清楚就貿然投資其實是一件非常危險的事情。

投入股票的報酬雖然高,但是同時要承受的風險也高,非常多人都是看最近大家去買哪支股票就跟著買,下跌的時候因為擔心虧損就趕快賣出,俗稱的「高買低賣」。

雖然全球股市長期下來是呈現上漲的,也就是只要你抱持的夠久,報酬就有100%的機率是正的(這邊指的是分散投資到全球),但是實際上能抱著這麼久的人卻不多,因為每一段時間都勢必會遇到股市下跌發生。

比如說2008年金融海嘯時,看到自己的存款被砍半的人,能堅持不賣出的有多少?10萬變5萬還好,但是200萬變100萬呢?

儲蓄險解約常見原因,就是想將資金改成拿去投資股票,但是如果你不了解投資的風險、個人的風險承受度、這筆錢你可以放多久、你的投資目標是什麼等等,就貿然投資其實是一件非常危險的事情。比如說2008年金融海嘯時,看到自己的存款被砍半的人,能堅持不賣出的有多少?10萬變5萬還好,但是200萬變100萬呢?

不是說投資股票不好或是有多可怕,可怕的是很多人在不懂的情況下就把錢砸下去,知道自己在投資什麼的人,股災的時候會選擇加碼買進,而不知道的人有很高的機率會想趕快出場。

那假如以上你都清楚了,也確定想要投資,我建議也不要急著解約,可以先從放入小額資金開始,看看這樣的波動是不是你可以接受的。

假如波動太大,可以調整資產配置到你能夠接受資產浮動的程度,但是如果你發現自己連一點點的波動都會讓你心情不好,甚至睡不好,那你可能就不太適合將錢放入股市。

如果你可以接受股市的波動,也不建議在儲蓄險繳費期滿前解約,可以先考慮用降低保額或減輕繳額的方式來解決哦。

總結

  1. 儲蓄險適合無法在投資過程中承受任何虧損或是有大量資金想做資產配置的人,以及想利用儲蓄險做財產繼承、節省稅金的人。
  2. 除此之外,對於想要加速累積資產的人,透過長期投資股市可以穩定獲取更高的報酬。
  3. 在投入儲蓄險之前,應先做好人生保險、確保這筆錢長時間不會使用、清楚自己的存錢能力,並且了解自己確實不適合投資。

所以買儲蓄險好嗎?以我自己來說,因為目前還在累積資產的階段,所以我並不會想要將錢投入儲蓄險,不過未來依自己的財產狀況也許會考慮將儲蓄險作為資產配置的一部分。

那以上就是儲蓄險優缺點分析以及買入前要注意的事項,如果想更了解可以看儲蓄險是什麼?利率多少?5個保險業務不會告訴你的儲蓄險真相,對內容有任何疑問或是想法的話都歡迎在下方留言告訴我哦~

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