「現金流」是理財的核心，對於剛開始理財的人，最重要的就是先了解現金流的觀念，同樣是拿到一筆錢，你會選擇怎麼使用呢？是單純把它花掉還是想辦法讓錢變得更多？而這個就是窮人與有錢人的差異！
善用現金流的觀念，你可能會發現那些實際佔據你大多開銷的原來另有其人，甚至有時候便宜的東西反而讓你花了更多錢但你卻不自覺，而某些你因為價格太高而遲遲不敢入手的東西，有時卻意外的還比較便宜。
那麼，究竟現金流是什麼意思呢？又要如何善用現金流？這篇我會分別會利用以下4種情境帶你看現金流，並使用日常的開銷作為範例讓你更容易了解，那我們就開始吧！
- 你的現金流是正的還是負的？
- 用現金流更清楚的檢視你的開銷
- 現金流讓財務目標更容易達成
- 現金流如何造就你與有錢人的差距
內容目錄
現金流是什麼意思？
每個月固定領3萬塊的薪水
每個月要支出$499手機通話費
每個月跟朋友均分後$98的Netflix訂閱費
這些「穩定」而且「持續」的收入跟支出就是所謂的「現金流」。
你的現金流是正的還是負的？
當你「收入的現金流>支出的現金流」，代表你每個月有將部分的錢存起來。
而當「收入的現金流<支出的現金流」，代表你根本沒在存錢，也就是俗稱的月光族。
大多數人的現金流是呈現有時候是正的，有時候是負的，這個月沒花那麼多錢就存了一些，花太多也許剛好花完，或者挪用之前存下的錢來使用。
所以你一定要追蹤自己的消費習慣，主要目的是分析有哪些是屬於不必要的開銷，哪些開銷可以做調整，除此之外，也可以清楚知道自己每個月的現金流是正的還是負的。
如果想確保你的現金流是正的，可以透過「先付錢給自己」來達成，而你首先要做並且也最重要的一步就是「記帳」，暴力存錢法肯定不長久，先釐清你的開銷才有可能穩定達成「收入現金流>支出現金流」的狀態，這個是最基本的理財觀念。
用現金流看日常花費
除了檢視自己每月的現金流之外，我們還可以利用現金流的概念套用到日常生活中，看看究竟是哪些東西佔據你的主要開銷。
一、早餐比Macbook還貴？
早餐
每天上班來一份早餐($35飲料+$45蛋餅)，假設是80元，一年下來就是$80×250個工作天=$20,000元，我們把他換算成每個月支出的現金流就是$1,667。
新衣
每個月花$2,000元買新衣服，一年花了$2,000×12個月=$24,000元，假設每件衣服平均穿2年，換算成現金流支出就是$24,000÷24個月=$1,000。
Macbook
因為我最近筆電壞掉了，所以新買了一台Macbook Air，花了我$30,900，估計平均壽命是3年以上，換算成現金流支出就是$30,900÷(3年x12個月)=$858。
每天掏出80塊買早餐對上班族跟大學生來說都是很稀鬆平常的事情，但是如果要你一次付3萬多塊買一台Macbook Air，大多數的人都會認為必須認真想一下，不過其實從現金流來看，我們的早餐實際上比Macbook Air貴了將近一倍！！
不過這也會牽涉到這台筆電能為你產生什麼效益，如果是工作上的需求，能在未來為你帶來收入，那你去估算它的壽命才有意義，如果買回來之後就放在那邊長灰塵，或者單純拿來打打遊戲，那這筆開銷就應視為娛樂項目，應與同為娛樂開銷做比較才有意義。
另外如果將每天的早餐去除掉$35元的飲料，現金流就會從$1,667降低為$729，一年就可以省下$8,750元，所以不要小看頻繁的小額開銷哦，到處累積起來才是真正最可觀的。
二、便宜的東西真的便宜嗎？
我有兩個蠻喜歡的衣服品牌，A牌很平價，B牌偏貴，所以我大部分就買A牌的衣服，很偶爾才買B牌，結果後來發現A牌的沒穿幾次領口就鬆了還捲起來，根本沒辦法穿出去⋯。
反倒B牌的衣服質感好很多可以穿個3年，所以實際上A牌的衣服其實比B牌還貴，因此我從此只買B牌。
依照上面舉的這些範例，你也可以看看那些你為了省錢而選擇比較低價的東西，是真的有比較值得嗎？還是其實反兒在無形中花了更多的錢？以及你以為花了很多錢的東西，其實可能比你以為沒花什麼錢的東西來得便宜。
利用現金流讓財務目標更明確
上面我們舉了現金流支出的例子，讓你意識到小小的花費累積起來也可以很可觀，反過來說當我們目標是存到一筆不小的金額時，也可以利用現金流的概念幫助我們哦。
一、現金流的應用
Kevin的夢想是這輩子可以去一次南極，查資料後發現居然要花30萬元⋯但他根本沒有那麼多存款。
於是他預定5年內要達成去南極的目標，因此計畫透過每個月多省下5000元或是增加5000元的主動/被動收入來達成！
你可能覺得多節省5000元聽起來很困難，但是如果你認真追蹤自己一個月的花費，你會發現其實有很多都是可以調整或刪去的開銷。
假如你還是覺得太困難，我們也可以把目標拉得更小，改成每天為自己存下167元，聽起來是不是比一下賺到30萬的可行性來得高許多？
這個概念套用到任何目標都一樣，不論你是想存到人生的第一桶金，或是夢想去某個國家旅行，單看一個總額都會覺得很困難，但如果我們套用現金流的概念就可以把它變成一個可以執行的明確目標。
二、3個問題讓你的財務目標更明確
- 你目標存到的金額是多少？
- 你希望用多少時間達成？
- 這樣你一個月要存下或增加多少收入？
正確的現金流觀念，就是你與有錢人的差別
透過現金流居然可以決定我們一生的財富？
在<富爸爸，窮爸爸>這本書裡，作者利用不同的現金流區分出「有錢人」、「中產階級」與「窮人」的差別。
當我剛開始學習理財，在看這本書的時候真的是邊看邊嘴巴開開，因為他所提到的現金流觀念跟我們普遍的認知完全不一樣，而只是一個小小的正確觀念，卻可以帶你走上完全不同的人生。
開始之前我們先大概了解一下幾個專有名詞，這樣等等看下來你會更有概念。
1.現金流：穩定且持續性的收入及支出。
2.資產：能把錢放進你口袋裡的東西，例如：股票、出租房子、自助洗衣店。
3.負債：把錢從你口袋裡取走的東西，例如：房貸、車貸、信貸。
4.收入表(損益表)：顯示收入及支出，可以知道你賺了多少、花了多少，最後存了多少。
5.資產負債表：顯示資產及負債。
一、窮人的現金流
窮人的現金流：工作→收入→支出
這是大多數剛出社會年輕人的現金流，每個月拿到薪水後就用來支付電話費、伙食費、娛樂費用等等，我們努力為錢工作，只有「主動收入」，並且只有「一次性」的效用，也就是花完就沒了。
二、中產階級的現金流
中產階級的現金流：工作→收入→貸款→支出
中產階級賺得比窮人多，不過大部分的人通常賺越多就會跟著花越多，最常見的就是當你有錢時就會開始想要買車買房，湊到頭期款後就和銀房申請房貸，並且更努力的工作來償還這些貸款，因此你的收入就只往兩個地方使用，支出以及負債。
而自住的房子甚至不是資產而是負債，因為它並沒有辦法為你帶來收入。
「正常人」穿著為上班而買的衣服，
在交通尖峰時刻，開著分期付款買的車子趕上班，
上班，才有錢買衣服、車子，
還有一整天都空著的房子。
──艾倫高曼(Ellen Goodman)
三、有錢人的現金流
有錢人的現金流：資產→收入
有錢人最大的不同在於他們專注於要如何利用賺到的錢，讓這些錢為他們工作，透過的方法就是不斷將收入拿去增加資產欄位，比方說股票、債券以及投資你自己，每當從這些資產中獲得收入，他們就再投入更多錢進行投資，這就是有錢人總是更有錢的原因。
四、自住房是負債？
看到這裡，你可能會有一個疑惑，所以不能買房自住嗎？
倒也不是。
但至少我們要先知道自住的房子是負債，而不是資產，除非你是拿來做投資，比如說出租給別人或是在未來賣出賺取價差，那它才會成爲資產。
當你沒有資產的時候，應該優先擴充自己的資產欄，不然你辛苦賺的錢，原本可以放進股票裡幫你錢滾錢，買房後卻只能不停賺錢還給銀行，其實是很可惜的一件事。
而當資產所產生的現金流足以應付支出時，這時候如果真的想要擁有自己的房子再來購入會比較適合，因為你可以直接利用這些被動收入來幫你還清房貸，不但大大減輕你的還款壓力，在還完貸款之後一樣可以繼續領這些被動收入，如果順序反過來的話可能就完全不一樣了。
五、本金不多，投資效益大嗎？
你不用很多錢就可以開始投資，但是你要盡可能增加未來可持續投入的資金，否則即便投入年化報酬率不錯的標的，錢長大的速度也會非常慢。
但是不要忘了～「我們最大的資產，就是我們自己」，這句真的完全不是幹話，當你不斷提升自己的專業，不論是在本業上或是第二專長，你就有資格去談到更好的薪水，甚至打造一份被動收入。
當你的被動收入能為你產生現金流，那這也是你的資產，一開始一定會比較辛苦，但是當你收入開始增加，並且在每個月拿到錢後投入能為你帶來現金流的資產中，透過複利的威力，長期下來就會變成可觀的財富。
窮人專注於損益表，中產階級專注於負債，這兩種人都努力為錢工作。有錢人則專注於資產，讓錢為他們工作。
在我了解到這個現金流的觀念之前，我的現金流就跟窮人一樣，工作是我唯一的收入來源，我是很愛存錢的人，但我從來沒有把這些錢變成資產，我必須不斷付出主動的勞力才能賺取收入，而且最可怕的是這些存款經過每年的通貨膨脹還不斷的被稀釋減少。
現在，我集中於投資自己，而且即便是原本因為過去投資賠錢經歷而抗拒投資的我，在發現原來不投資才是最可怕的之後，也找到了適合我自己的投資方法。
最後，假如你想被動投資ETF卻不知道怎麼開始的話，我整理了5個投資新手必備的基本常識，讓你即使碰到股市下跌，也能用ETF創造穩定的被動收入，只要輸入你的名字和Email就可以免費領取哦。
透過這本書更了解現金流！
非常推薦你去看<富爸爸，窮爸爸>，作者透過說故事跟很簡單的方式來敘述，讀起來完全不費力。
大家都說這本書適合理財新手，但我覺得應該每個人都要看過這本書，它會顛覆你長久以來對金錢的思維，這些都是學校從來不曾教我們的。
雖然有部分段落是說在美國如何合法避稅，這部分我們在台灣用不到，不過他提到的現金流的觀點很值得學習，理財的書很多，強烈建議你可以先看這本，非常值得！
總複習
- 現金流的的意思是指穩定且持續的收入或支出。
- 你可以透過「先付錢給自己」來確保現金流是正的。
- 東西究竟是貴還是便宜，不要單從它的價格去看，可以套用現金流概念突破盲點哦。
- 想變成有錢人，就要集中於增加能為你產生現金流收入的資產，包括你自己！
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